过去,中国有句古语:“三人行必有师”。未来,可能要面临“三人行必有一老人”。
当前,全球社会步入老龄化的趋势已不可逆转,中国已成为世界上老年人口最多的国家、老龄化速度最快的国家之一。国家统计局数据显示,2022年,中国60岁及以上年龄人口达到2.8亿人,占总人口的比例为19.8%,65岁及以上人口达到2.1亿人,占总人口的14.9%[1]。
老龄化时代的来临,给经济和社会的发展提出了新的挑战,同时也带来了新的机遇。直面老龄化,了解人口结构的变化将如何作用于社会生活的方方面面,事关社会中的每个个体”。
可以怎样看待“人口老龄化”?
人口随着经济和社会发展产生变化,有其自身的规律。
即,当工业化、城镇化发展到一定阶段,生育水平持续走低、老龄化程度初步加深,这是全世界尤其是发达国家普遍面临的问题。正如本格特·霍姆斯特伦(Bengt Holmström),这位2016年诺贝尔经济学奖得主在《瑞银诺贝尔视角》专栏中所总结的,“对于许多西方国家、中国和日本来说,这(老龄化)是一个真正的问题。这显然与福利水平紧密相关。”
长寿是一个礼物而非一种负担。2010年诺贝尔经济学奖得主克里斯托弗·皮萨里季斯(Christopher Pissarides)在《瑞银诺贝尔视角》专栏中也表达了相近的看法。他认为,(虽然)人们把人口老龄化视为挑战,但他并不这么看。实际上,人口老龄化是世界上较富裕国家的特征,这(老龄化)已经持续很长时间了,而且人口结构一直在变化。
人口多寡既可以是一种负担,也可以是一种红利。实际上,任何国家,无论人口发展处于什么状态,在既定的内外部经济社会环境中,只要具备合适的经济体制和机制,就可以充分动员资源和要素,从而克服不利的人口因素干扰,实现良好的经济增长。
未来的养老金,还能负担每个人的养老吗?
摆正看待人口老龄化趋势的心态之后,如何积极应对并看到其中新的机遇,考验着全社会的智慧和信心。人口老龄化无疑会给各个方面带来重大影响,其中,养老金制度首当其冲。
在中国,每至年中,“养老金还能涨吗?涨多涨少?”已成为众多参保者、行业人士乃至全社会的热议话题。2023年7月中旬以来,中国各地方密集发布2023年退休人员养老金待遇调整方案。算上今年3.8%的总体调整比例,基本养老金待遇已实现19年连涨[2]。
根据世界银行提出的养老金三支柱制度模式,中国已经基本形成以城镇职工/城乡居民基本养老保险为基础(第一支柱)、以企业/职业年金(第二支柱)、账户制个人养老金(第三支柱)为补充的多层次多支柱养老体系。其中,作为养老第一支柱的基本养老金,其目标是为退休人员提供基本生活保障,但从长期看其出现收不抵支是必然趋势。
诺贝尔经济学奖得主彼得·戴蒙德(Peter A. Diamond)在《瑞银诺贝尔视角》专栏忠告未来的退休者:“对于预期较早退休的一群,你应寻求更大的退休金供款和设定更早的退休资格。”按照戴蒙德的建议,未来退休金系统可以有三个独立部分:第一个是由员工工作和雇主资助的强制性元素,第二个由政府资助,第三个是自愿性供款。 虽然这三者对整个系统都很重要,但自愿性供款在单一国家系统环境中变得尤为重要。[3]
对此,中国全社会已经积极开始行动,特别是针对自愿性供款部分。2022年年底,备受瞩目的个人养老金制度正式实施——36个先行城市(地区)参加职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者,可参加个人养老金,目前个人每年账户缴费上限为1.2万元。截至2023年6月末,账户人数已达4030万人[4]。
展望未来,按照瑞银证券测算,个人养老金账户到2060年左右可收支平衡(缴费=领取),届时其累计规模将达到131-219万亿元,占GDP比例约28.3%-47.0%。[5]而伴随着更多个人养老金的缴纳积累,也将为金融机构提供长期稳定的资金,并以此丰富多元化金融产品和服务供给,让个人从中收获更多的获得感和幸福感。
是挑战,还是机遇?
挑战和机遇总是一体两面。更多科技、更多智能、更多人文是人类社会前行的趋势。为了进一步顺应时代潮流并把握发展机遇,中国积极应对人口老龄化,并将其上升为国家战略。
“我倾向于相信新科技会带来很大帮助。他们在养老院和医院,利用机器人做了一个有趣的实验,得到了与人们预期相反的结果,老年人对机器人的评价竟然比自己的孩子还高。他们真的很喜欢这些(机器人)助手,至少一部分是这样……这类新科技可能不会提高GDP,但(对老年人)生活质量可以得到提高,虽然这些在GDP中难以衡量。”本格特·霍姆斯特伦在《瑞银诺贝尔视角》专栏中如此评论。
《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》等政策规划明确要求发展银发经济,开发适老化技术和产品,培育智慧养老等新业态,把积极老龄化、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程,让老年群体能够更充分地参与社会经济或志愿者活动,同时也能更公平合理地享受社会经济发展的成果,努力实现老有所养、老有所为、老有所乐。
与此同时,因人口结构变化及其延伸的“银发经济”将进一步催生新的产业和经济发展动能。根据瑞银《中国未来十年的人口挑战》报告中预计,(未来)自动化设备和机器人行业将加速增长,数字化进程加快。未来十年,医疗保健、养老和资管业务的重要性应有所提升。
实际上,伴随人工智能(AI)等科技的深入发展,数字技术在医疗康养、老年护理等领域的应用,以及大众对机器人等新鲜事物的接受度却越来越高,新科技和新产品让老年人更有尊严、独立和幸福地享受晚年健康时光。以具体应用场景为例,利用“互联网+”可实现养老服务的线上预约、咨询、支付等功能;利用物联网设备可实现对老年人健康状况的远程监测、定位、报警等功能;利用人工智能技术(AI)可实现语音/图像识别、AI陪伴、助老康养等情感陪伴服务。
与此相伴的是,养老相关领域的投融资早已成为产业、资本市场关注的热点。根据中国老龄科学研究中心近日发布的《中国老龄产业发展报告(2021—2022)》[6]认为,2050年中国老年人口消费潜力或将达到406907亿元,占GDP的比重攀升至12.2%,有望形成经济发展新的增长点。
何时退休,每个人都做好准备了吗?
作为个体,也将或主动或被动地投身于人口转变的大势中。一个几乎不可逆转的可能性便是延迟退休年龄。
实际上,早在“十三五”规划就提出“实施渐进式延迟退休年龄政策”,“十四五”规划再次提出“逐步延迟法定退休年龄”。渐进式延迟退休政策已经准备多年,未来预期将进一步落地。
“我们没有理由跟过去一样的时限停止工作,那是因为过去的预期寿命较短。65岁被认为是正常的退休年龄。”克里斯托弗·皮萨里季斯表达了积极的观点,你仍然可以为社会做出贡献,继续你正在做的事情,或者缩小工作规模,保持参与其中。
结合中国当下的情况,按照瑞银报告推测,如果到2030年退休年龄平均推迟3岁,那么届时劳动力可能会增加6000万人以上[7]。此外,户籍改革和社保体系的完善也有望进一步提高劳动参与率,因为人们能更容易地迁至工作机会更多的地区,或和家人共同生活。总体来看,源于14亿多人口大国的基底做支撑,中国的“人口红利”没有消失,相反,新的人才红利正在形成。
面对未来深度老龄化的大势,很多年轻人开始进行理财教育,尤其是在对退休的规划上。诺贝尔经济学奖得主威廉·夏普 (William Sharpe) 也认为理财教育是年轻人的重要一步,尤其是在规划退休时[8]。实际上,随着经济和社会生活水平的提升,人们加深了对幸福的认知,会重新审视工作和人生的意义,更多只是把工作视为达成幸福的必要工具,而非目标本身。
“既然我提到了我们会更幸福,我认为我们应该思考的是如何让人们更加幸福,如何提高社会的幸福感,而非一直想着生产力和(经济)增长以及谁能成为最大的经济体。我认为我们应该关注哪个国家拥有人民福祉最好的经济体,而不是哪个国家的经济规模最大。”展望未来,克里斯托弗·皮萨里季斯在《瑞银诺贝尔视角》专栏中表达了自己的希冀。
批注
[1]内容来源:国家统计局公报,2023年1月
http://www.stats.gov.cn/xxgk/jd/sjjd2020/202301/t20230118_1892285.html
[2]内容来源:《财新周刊》,养老金19连涨之后
https://weekly.caixin.com/2023-08-05/102090193.html
[3]内容来源:Nobel Perspectives:Will I be able to live on the state pension?
https://www.ubs.com/microsites/nobel-perspectives/en/latest-economic-questions/finance-economics/articles/can-you-live-on-state-pension.html
[4]内容来源:央视网,全国36个先行城市(地区)开立个人养老金账户人数4030万人
https://news.cctv.com/2023/07/21/ARTI1iMyAVKGSMz9YwJaR6Wt230721.shtml
[5]内容来源:瑞银证券,研究报告《亚太聚焦:个人养老金,未来数十年行业增长的驱动力?》,2023年2月
[6]内容来源:中国老龄科学研究中心发布蓝皮书《中国老龄产业发展报告(2021-2022)》
http://www.crca.cn/index.php/14-activity/956-2021-2022.html
[7]内容来源:瑞银,研究报告《中国未来十年的人口挑战》,2021年5月
[8]内容来源:贝尔经济学奖得主威廉·夏普(William Sharpe)在How can we prevent old age poverty? 一文中给予青年人的建议。
https://www.ubs.com/microsites/nobel-perspectives/en/laureates/william-sharpe.html
*本文刊发在财新promotion频道,不代表财新网编辑部观点