当前，做好金融“五篇大文章”进入扎实深入的新阶段。

2025年4月，央行等四部委联合印发《金融“五篇大文章”总体统计制度（试行）》，重点对“五篇大文章”领域的认定标准和口径进行统一，这有利于金融业提高基础数据质量，引导金融机构切实加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务。

与此同时，想要从同质化竞争中突围并扎实做好金融“五篇大文章”，创新驱动成为银行业差异化、特色化的核心动力。

4月14日，北京银行发布2024年度业绩报告。过去的一年，北京银行锐意变革创新，实现了规模、结构、质量、效益均衡稳健发展，展示了一家商业银行在科技进步、市场需求多样化和监管政策升级的共同影响下的多维度创新驱动自我转型的发展之路。特别是在重点领域、薄弱环节，北京银行加大创新驱动的金融供给，推动服务金融“五篇大文章”不断走深走实、见行见效，给予业内诸多经验及启示。

从“规模扩张”到“价值创造”

先看当前银行业所处整体的大环境。

一方面，银行业面对低利率、低利差、低盈利的市场环境，压力骤增；另一方面，政策监管的积极推动、变化且多元的市场需求、以人工智能为代表的新兴金融科技及数字化转型对金融服务的全面重构等因素，又为银行业的全面进化提供了发展机遇和市场空间。

“规模扩张是过去二十年银行的发展主基调，过去银行重点关注的是资产规模和增速等上限目标。”正如毕马威发布的《2025年中国银行业展望报告》所指出，随着新周期来临，银行必须在构筑底线战略的基础上谋划转型发展。毋庸置疑，价值创造是银行机构转型发展的内涵之一，而金融“五篇大文章”是有力的抓手和方向遵循。

以北京银行2024年的成绩单为例，该行紧紧把握住“五篇大文章”所带来的历史机遇，并充分结合其所处于首都经济圈的资源禀赋，通过多维度创新驱动将能力转为发展的势能，实现业务发展结构性的突破和蝶变。比如在科技金融、绿色金融等重点领域维持超过40%的贷款余额增长幅度，实现金融与实体经济的深度融合与高质量发展。

同时，北京银行还注重其资源禀赋和企业基因的传承，打造差异化、特色化金融服务，为用户、股东、社会和国家创造差异化、特色化的企业价值。比如打造“儿童友好型银行”，帮助超200万儿童在金融启蒙、文化传承中播种梦想、健康成长；而其打造的“专精特新第一行”，则助力了超2万家专精特新企业逐梦星辰大海，截至2024年末，专精特新企业贷款余额1，068亿元，提前一年完成其“千亿行动”目标。

“在千篇一律的世界里，独特性是稀缺资源。”正如北京银行党委书记、董事长霍学文在年报致辞中所言，面对同质化竞争带来的“内卷”冲击，我们主动升维突破，洞察人口结构变化和产业变革带来的新趋势、新机遇，积极创造市场、创造产品、创造品牌、创造服务、创造价值，推动“存量博弈”转向“增量创造”，努力成为一家不一样、有特色、想得起、记得住、用得上、受尊敬的银行。

打造创新驱动“一梁四柱”架构

进一步来看，北京银行的多维度创新驱动是如何落地到金融“五篇大文章”？

结合2024年北京银行的经营成绩单，其做法可归结为“一梁四柱”式的创新驱动架构。其中，“一梁”指的是企业经营中在变与不变中的“锚点”，即企业战略和定位；“四柱”是支撑银行扎实推进创新驱动的四个支撑，包括产品与服务创新、经营模式和机制创新、科技赋能与数字化转型以及协同机制与资源生态建设等。

先看“一梁”。作为扎根首都的城商行，北京银行始终坚持差异化、特色化的发展导向，并发挥服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济的生力军作用，持续深化金融产品服务创新，这构成了北京银行创新驱动中始终不变的“梁”。

同时，北京银行还结合历史禀赋和区域经济的整体背景，不断完善、迭代“梁”的内涵。比如为服务北京在这座千年古都越发重要的科技创新中心核心功能，北京银行在世纪之交率先成立中关村科技园区支行基础上，近年来持续丰富服务北京企业和地方经济中的“科技金融”，当前已实现覆盖北京地区80%的创业板企业、71%的科创板企业、74%的北交所上市企业以及75%的新三板创新层挂牌企业。

再看“四柱”。其中，产品与服务创新，最基础也是最直接的支柱之一。

“五篇大文章”明确了金融支持高质量发展的重点任务和实现路径，但其最终落地需要通过一个个具体的金融产品和服务。如何提升金融服务实体经济质效，这需要银行业通过多触点服务和业务模式创新，拓宽业务边界，开发创新适配的金融产品和服务。以绿色金融为例，北京银行清晰地认识到绿色金融并非简单的银行信贷业务，而是需要深入了解地区、企业的实际需求，设计与绿色产业发展相匹配的金融工具，提升绿色金融服务适配度。据此，北京银行先后创新推出“无废贷”“节水贷”“绿棕贷”“京行绿e贷”等绿色金融产品，并完成首单业务落地。

同时，北京银行系统研究绿色企业、产业特点、发展现状与融资需求，打造“绿融+”绿色金融服务品牌，持续构建绿色信贷、绿色债券、绿色供应链、绿色金融服务平台，打造点、线、面相结合的立体化服务体系。截至2024年末，北京银行绿色金融贷款余额2，103.50亿元，增速43.11%；2025年一季度持续加大绿色信贷投放力度，实现单季12.5%的增速为绿色发展注入“京行力量”。

再以养老领域为例，面对我国人口老龄化程度不断加深的趋势，特别是北京地区日益紧迫的养老金融需求，北京银行以“伴您一生的银行”这一特色建设为锚点，从个人养老金服务拓展到整个养老金融服务，从养老金融服务拓展到立体的非金融养老服务，重点加强战略布局、产品创新、平台建设、网点改造、服务供给及信贷支持，并系统发布养老金融服务品牌——“京行悠养”，倾心打造“线上+线下”“个人+企业”“金融+非金融”综合服务方案，为Z世代备老、中生代养老、银发代享老提供品质服务，更为我国养老金融发展提供了“京行”经验。目前，北京银行个人养老金账户已突破180万户，其中北京地区占比超66%。

再看第二支柱的“经营模式和机制创新”。创新产品服务的背后还离不开银行机构整体的精细化管理，通过经营模式和机制创新，持续为客户创造价值，从而在市场中构筑起自己的经营特色。

以服务科技企业为例，在这一愈发成为每家银行都在必争的竞技场，如何在日益激烈的市场中打造自身的差异化和特色化标签，需要银行建立与科技企业匹配的服务机制——比如面对“轻资产、无抵押、高投入、长周期”等众多科技企业面临的融资难点，如何建立有效的信贷审批和风控机制确保合适的产品匹配合适的企业？再如，面对如何看懂科技企业的难点，如何从银行组织机制、人才队伍以及风险容忍机制等方面进行适配？这些都持续考验着银行的创新能力和战略决心。

在此背景下，北京银行系统布局，在组织机制层面，打造了“1+18+N”科技金融专营架构；成立总行科技金融授信审批委员会，完善科技企业评价体系，提升科技企业精准识别、科学评价能力。同时，焕新发布“京心领航”科技金融服务品牌，推出专精特新企业专属的“领航AI贷”，全力打造“专精特新第一行”。创新专属的科技金融产品服务，叠加更加专业的复合型金融人才、更完善的科技金融专项激励和差异化尽职免责机制，最终，北京银行形成了涵盖普惠-中型-大型各阶段科技企业的金融服务体系。目前，该行科技金融贷款余额已超4000亿元。

第三支柱是“科技赋能与数字化转型”。2022年北京银行正式启动数字化转型“三年行动”，目标打造“数字京行”。经过三年的数字化转型实践，北京银行实现了全面“数字蝶变”，数字化已成为北京银行最鲜明的特征、最深厚的底色——这不仅体现为数字金融这篇大文章的亮眼成绩，更体现为数字化驱动全行业务转型的全面升级。

从狭义数据来看，2024年其数字金融“创新赋能”，推出手机银行App9.0，月活用户超700万户；对公数币钱包开立数量、数市场景数量实现大幅增长，数币银行建设实现跨越式发展；从广义成果来看，北京银行坚持数字化转型统领“五大转型”，打赢统一数据底座、统一金融操作系统、统一风控平台数字化转型“三大战役”和大零售一大运营一大科技数字化转型“新三大战役”，每年20个科技重大项目以点带面推动“科技+数据”成为全行高质量发展的强劲“双擎”。

再以普惠领域为例，数字化驱动下的普惠金融产品服务极大扩展了的服务人群。北京银行推出“统e融”一站式融资统一申请入口，融入11类线上产品、4个主渠道、6项审批模型，创新打造“一键申请、以客定额”新模式，全年累计申贷3万余户。同样，在数字化驱动下，打造了基于企业流水数据场景产品“资信e贷”，落地资金流信用信息共享平台全国首单贷款，研发抵押类线上产品“抵押快贷”等诸多数字普惠产品服务，让数字化转型真正深入银行业务的各个方面，极大拓展了服务半径。

年报显示，北京银行2024年信息科技投入占当年营收比重达到了4.6%，处于同业较高水平。高投入也取得高成果——通过数字化转型，积极赋能零售、对公、金融市场、运营、风控、科技等领域，助力北京银行从“经验决策”向“数智决策”转变。值得一提的是，对于火热的人工智能对银行业的影响，北京银行秉承“All in AI”理念，建立了大模型和小模型一体的技术开发体系，不断打造人工智能驱动的商业银行。目前，AI驱动让北京银行在三方面取得显著成效：降低运营成本、提升效能、价值创造。未来将推动AI与战略布局深度融合，让人工智能成为北京银行的核心竞争力。

最后一个支柱是“协同机制与资源生态建设”。管理学的实践证明，过度依赖内部创新易导致思维固化，需构建开放创新生态，既可打破发展的路径依赖，也可进一步塑造增长的动力，满足市场和客户所需。事实上，包括银行在内的几乎所有金融机构都正从单一的盈利模式向生态协同的方向发展——不再局限于自身业务的盈利，而是积极构建金融生态系统，与各类合作伙伴建立协同合作机制。

在扎实推进“五篇大文章”进程中的每一篇大文章，几乎都离不开银行机构上下游和生态伙伴的力量。在科技金融领域，北京银行主动介入“科技圈”——与政府部门、高新科技园区、资本市场和第三方服务机构等建立紧密合作，共同推动信用体系建设、信贷产品创新和产融结合；在绿色金融领域建立“绿色生态圈”，比如积极与交易所、企业、高校等各类机构围绕绿色金融、ESG、气候投融资等领域开展合作交流，打造“产、学、研、融、用”优势互补、资源共享、开放共赢的绿色金融生态圈。

启示与展望

随着我国经济进入高质量发展阶段，银行业发展的主基调已经从“规模扩张”转向“价值创造”“高质量发展”。

结合北京银行创新驱动扎实推进金融“五篇大文章”的实践案例，可以看到这一过程并不容易。期间，需要既有战略的决心和定力，持续多年坚定信心久久为功，也要结合自身禀赋和基因化能力为持久的优势，更要有开放和敬畏的心态——对生态伙伴保持宽容，对市场和用户保持敬畏，对风险保持敬畏，在平衡中谋求创新驱动转型。

回望以北京银行为代表的“五篇大文章”实践，有几条经验值得总结。

首先是适应时代需求，站在行业之外的视角看自己。无论是从过去追求规模扩张逐渐转向更加注重价值创造，还是看到并抓住金融“五篇大文章”的结构性机遇和方向，商业银行都需要开放自己心态，锻造创新驱动的能力，在社会、历史以及行业之外的坐标轴中不断调整、审视自己的定位和价值。

其次是坚持长期主义。任何机构的变革转型不是一蹴而就，做穿越周期的长期主义者，必须有着坚定的战略决心，久久为功。比如其在科技金融领域的持续深耕，北京银行面向科技企业，不断从产品、服务、机制全方位升级金融供给，不断构筑在这一赛道的竞争优势。再比如在过去三年来，北京银行始终坚持以数字化转型统领“五大转型”，通过加大科技投入最终数字化转型1.0阶段圆满收官，实现了技术能力全方位升级、业务模式全方位升级和组织形态全方位升级。

最后是坚定回归金融本源，服务实体经济。“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，这不仅是银行业的使命，也是未来转型发展的机遇和空间所在。恰如北京银行所服务的外部实体经济大势，机遇更加可期，正如日前，平安证券最新研报认为，北京银行自成立以来深耕北京区域，拥有首都经济和政府客户的资源禀赋，存贷款规模位于北京市管金融企业前列。随着存量风险的不断出清和经济恢复下的市场需求恢复，预计公司未来业绩有望持续改善。

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