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Visa全球高级副总裁兼大中华区总裁 于雪莉 |
2023年是巨大改变的一年。
大家可以看到全球范围内疫情后经济的持续增长和技术进步的加速发展，如生成式人工智能（AI），它已经成为千载难逢的变革力量及创新动力，将改变甚至颠覆人们现有的生活和工作方式，包括人们以什么样的方式购物、买卖和支付。
在这一系列的转变中，作为全球领先的支付技术公司，Visa发挥了至关重要的作用，同时，Visa始终如一地为其客户、合作伙伴及股东提供服务，创造价值。
在支付行业，唯一的不变就是变化。2024年，大家将看到诸多影响深远的变化。
整体上，Visa预计，一些在过去几年形成的既定方式将被打破，如：以往只专注于本土的企业将向全球扩张，曾经处于闭环的专有技术将更开放，通用的解决方案走向定制化，原先相互独立的网络会变得更加互联互通等。此外，人工智能（AI）变革性的力量和个人旅游的加速复苏将让大家更清晰地看到影响2024 年支付格局的几大趋势。
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2024年值得关注的六大支付趋势，包括旅游回归和人工智能的崛起 |
开发者和小微企业走向全球
从开发者经济和共享经济到电商和传统实体店，2024年将是小微企业走向全球的一年。
无论规模大小，企业的发展思路都将从本地社区转向全球数字经济。
近五分之四（79%）的小微企业表示将把跨境销售作为业务发展的重心，而消费者也乐见其成。约72%的消费者表示，他们愿意购买海外企业提供的商品。
数字支付正在改变小微企业支付和收款的方式，让他们有机会触达新客群、轻松受理安全支付、追踪和监控支出、增强安全性、提高效率并实现大幅增长。随着支付技术的创新，企业收款变得越发轻松，例如企业可以实时支配收入，方便地接收个人消费支付和B2B支付的款项。而虚拟卡等支付解决方案则为小微企业提供了必需的现金流、购买力和支出管理能力，助力他们在“数字优先”的当今世界繁荣发展。
2024年，Visa预计小微企业将受益于数字化程度的提升——既加快支付速度，又保障支付安全，让企业更加轻松地出海拓展业务。
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全球小微企业将受益于数字化变革 |
互联互通性得到提升
方便快捷的数字支付改变了境内和跨境资金流通方式。然而，从移动支付应用、钱包到区块链，以及传统的支付基础设施，层出不穷的支付网络和支付方式让人们的体验变得过于分散和碎片化。单一的解决方案往往只能在专有的、孤立的生态体系中运行。
不过这种情况正在开始转变。随着支付行业的参与方开始重视互联互通性，人们很快会看到全球资金流通将呈现出更加顺畅无缝的蓝图。未来，跨服务支付将像使用任何单一支付服务一样流畅，种种壁垒被打破，在多个层面令最终用户、金融机构及其企业客户、金融科技服务商和应用程序提供商受益。
2024年，大家将继续看到支付生态体系内的广泛合作，包括银行、金融机构、商户、技术提供商/服务商和发卡机构，进一步提升全球金融的包容性、可及性、跨系统兼容性和互联互通性。Visa期待看到更多新技术的问世，满足消费者和企业应对错综复杂的跨境资金流通服务的需求。
开放的基础设施解决支付难题，推动商业活动轻松开展
如今对消费者而言，一种技术解决方案倘若不好用、不适合自己，那么，他们就会立刻换一个解决方案——因为他们知道还有更好用的、更简单的、更适合的选择。这种现象在支付领域也不例外。
Visa预计，2024年支付技术基础设施将有显著改变，将朝着模块化、不依赖特定平台的方向发展，让企业更轻松地为消费者提供他们期望的体验。
在实践中这意味着什么呢？它意味着企业能够在特定的时候获得所需的产品和服务。没有好的令牌解决方案怎么办？很简单，可以在已有的技术组合模块中加上一个。想要更好的全渠道体验？不用担心，可以在不破坏整个支付网关的前提下实施。与网络无关的支付服务为真正复杂的问题创建了即插即用的解决方案。
大家不仅会看到越来越多的支付公司开始利用这类开放式工具改造内部基础设施，还会看到新的技术和功能让更多的企业受益。如此一来，商业世界的运转将变得更加顺畅。
商户、银行和金融机构通过服务为消费者提供个性化支付需求
消费者的期望不仅影响了支付基础设施。他们越来越希望获得定制化的体验。无论是商户还是银行，想要快速满足消费者的这一需求，都需要拥有精湛的技术和工程资源，或者增加自有系统的复杂性。正是由于这个原因，现在有越来越多的企业开始寻求基于合作伙伴的解决方案或托管服务，以期更高效地满足消费者的个性化需求。
此外，基于合作的增值服务能帮助企业满足消费者的不同所需，避免影响现有业务或自行开发新功能所需投入的高成本和时间上的消耗，特别是这些投入并不能保证百分之百的成功。
随着人们越发依赖数字支付，商户、银行和金融机构迫切需要尽快做出决策——这些决策有可能影响未来数年的整体业务发展。与此同时，这些改进亦是企业充分释放潜力和提升效率的手段，能帮助企业与顾客建立信任，并在快速变化的时代中加速发展。
人工智能为支付带来新的机遇和挑战
自从LLM（大语言模型）横空出世以来，经过一年多的发展，Visa认为未来最令人兴奋的一大生成式AI应用将会是打击欺诈——具体来说就是与传统的预测模型相比，生成式AI能够利用颠覆性地海量数据分析和学习。下一代人工智能有望获得来自多个领域的洞见，再由此生成新的洞察，帮助训练反欺诈工具分辨欺诈交易与合法购买，从而做出更加明智精准的决策。
生成式AI还将改变人们的工作方式，改善产品、数据结构、模型、运营和基础设施。在Visa，可以看到编程生产力的净提高率（net coding productivity improvement）达到30%，这是因为生成式AI工具能够很好地处理耗时或重复性的任务（如生成样板代码），从而让工程师专注于产出高价值的代码，构建在市场上体现差异化的产品。
尽管如此，人工智能也给支付带来了新的挑战。欺诈分子会利用生成式AI工具设计更加逼真的网络钓鱼骗局，让人们对拼写和语法错误难以分辨，让消费者更难发现问题。这些都对企业和消费者提出了更高的要求——他们需要适应层出不穷的欺诈威胁手段。
旅游强势回归
新冠疫情最严重的时期已经过去，现在旅游正强势回归，并且复苏势头有望持续数月。
是什么推动了旅游出行的激增？在经受了疫情带来的压抑和不便之后，人们迫切希望来一场放松的、说走就走的旅行。
Visa发布的《2023年全球旅游意向调研报告》显示，有超过70%的旅行者发现度假成本增加，但大多数人并未退缩，只有4%的人打算减少旅游计划。全球范围内，消费者希望在未来12个月内平均休闲旅游两次，富裕人群期望的旅游次数则更多。
然而，并非所有旅游相关的偏好都与疫情有关。事实上，人们一直希望能够灵活安排行程；在选择住宿时，他们首先考虑安全和清洁。
Visa的调研还发现，除了希望节省旅行开支，人们在旅游时更愿意选择安全、数字化、无接触的支付体验。尽管许多游客都认为自己了解可持续旅行和旅游，但Visa和牛津经济研究院（Oxford Economics）的联合研究显示，仍有41%的人认为自己缺少可持续旅游选择的相关信息；有36%的人认为现有信息不可信。事实上，有许多解决方案能够帮助缩小这一信息差，例如Visa与Ecolytiq公司开展的合作，让消费者能够看到基于交易的碳排放量的预估值；此外，还有Visa与Travalyst联合发起的全球可持续旅游倡议，从住宿和航空开始，为消费者提供更加清晰一致的可持续旅游资讯。
变化有益
从长远看，变化是有益的，尤其当变化能够为个人、企业、社区和经济带来更多的益处时。如果变化意味着小微企业更好地服务于全球市场，开放式基础设施和托管服务给银行、金融机构、企业和消费者带来他们需要的解决方案，如果当变化意味着跨网络的资金流通与单一网络内的资金流通一样简单、无缝和安全时，那么，大家将无比期待2024年的到来。
展望新的一年，Visa将携手国内外的金融机构客户、商户及业界伙伴，为企业和个人提供随时随地安全便捷的数字支付体验。随着旅游的持续复苏，Visa还将与国内的银行客户及商户一道，为入境商旅人士在中国境内的便捷支付加快做好基础设施的建设与完善，希望通过促进旅游业的发展进一步推动中外之间的人文交流，让支付架起中国与世界沟通的桥梁。
本文作者：于雪莉，Visa全球高级副总裁兼大中华区总裁
如欲了解更多新兴支付的趋势，欢迎访问Visa Business and Economic Insights发布的Global Travel Insights，以及Visa经济赋能研究所（Visa Economic Empowerment Institute）发布的Accelerating Sustainable Tourism吧。
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