Visa全球高级副总裁兼大中华区总裁于雪莉
世界新岁，万象更新，我们送走了不平凡的2022年。
回顾2022，有人把它称之为“过渡”的一年。从许多方面来看也的确如此。我们看到世界上大部分地区在过去一年里已经从封锁过渡到稳步发展；人们从远程办公模式过渡到“混合”办公模式（即远程办公与坐班式办公相结合）；经济从反弹式的复苏过渡到呈现出若隐若现的不确定性。但是有一点可以肯定，那就是全球从现金支付到数字支付的过渡仍在继续，甚至加速演变。
对支付行业来说，2022年所有数字化事物都得到了加速发展，并达到了一个新的高度，尤其是电子商务、数字钱包和感应支付的应用。对Visa而言，2022年的不平凡还体现在我们在这一年成功赞助了两大世界体育赛事，即北京2022年冬奥会/冬残奥会和2022年卡塔尔世界杯。作为两大赛事的全球合作伙伴，我们通过Visa的全球网络，为前往观赛的世界各地的观众提供了创新灵活和安全便利的支付体验，为金融机构客户和商户伙伴创造了体育经济带来的价值。
展望2023，虽然经济复苏仍充满挑战，但我们仍然能看到其中所蕴含的新趋势和新机遇，以下是全球支付行业未来值得关注的五大趋势：
商务休闲旅行回归，推动零售支出的增长
事实上，自2022年开始，全球旅行已经逐步反弹，这在很大程度上得益于许多国家边境的重新开放，释放出了一个又一个被抑制的需求。我们预计这种情况在2023年将进一步延续，尤其是中国和亚太地区的许多其它国家和地区都已开始采取了更宽松的入境政策。
Visa近期的一项研究显示1，2022年6月-8月，平均每位国际游客在海外的消费支出都普遍有所增加，包括零售支出和传统旅游相关的消费，如酒店、餐厅和娱乐。起初是受到富裕人群和延长假期的拉动，后来随着不同背景的游客数量的增加和旅行时间正常化，跨境零售支出和非零售旅行支出的增长也日趋平稳。另一个现象是随着商务旅行的逐步恢复，一些休闲旅行的游客也开始利用人流较少的商务旅行目的地的折扣享受酒店住宿的优惠。与2019年相比2，全球每10个商务目的地城市中就有7个城市的酒店住宿费较低。未来一年，旅游业将继续复苏，商务旅行目的地的交易量将继续增加，商务友好型城市的个人旅游也将持续反弹。Visa的数据显示3，国际游客购买力已经在疫情前最受欢迎的500个旅游目的地中的63%的地区完全恢复，我们认为这一数字在2023年有望进一步增长。
消费者更有目的性有意识地选择可持续消费行为
今年，我们将看到有更多的人离开家出去工作、休闲或从事介于两者之间的活动，而他们当中会有更多的人关注个人行为及消费模式对可持续发展和气候变化产生的影响。
根据Skift和麦肯锡近期的一项研究4，全球40%的旅行者愿意为碳中和机票多支付至少2%的费用。同样的数据显示，当前只有14%的人实际这样做了。到2023年，随着更多选择的出现，我们会看到越来越多的消费者说到做到。类似Visa Eco Benefits方案将为消费者提供气候意识和碳足迹计算的便利，帮助他们在结账时做出更明智的可持续的选择。
电子商务，或称之为循环商务的另一个用语，其中出租、补货、维修、转售、退货和重新分配商品等更可持续的选择正越来越受到消费者的欢迎。近期Visa调查的消费中有69%的受访者表示，他们在选择零售商时会倾向于选择那些提供可持续消费活动的商家。我们预计未来一年会有更多的商户奖励给到那些有可持续行为的消费者，同时，还会有更多的工具提供给他们，使人们通过可视化的方式更方便地对消费行为和计划做出决定，并了解其影响力。
此外，便利性也在帮助消费者在日常生活中做出可持续选择发挥了关键作用。例如，通过使用芯片感应信用卡、借记卡或预付卡或感应支付设备来完成公共交通支付，人们就不需要在指定的交通卡、纸质车票上占用资金，或者在不开车的情况下到处搜罗现金。Visa的第二次《城市交通未来》5调查发现，91%的乘客希望将感应支付作为他们交通体验的一部分。我们预计，未来感应式购票方式将成为公共交通的一项标准，因为它能为乘客和运营商提供更具包容性、更高效和可持续的交通体验。根据Visa的数据6，2022年Visa的网络在短短10个月内在全球交通系统上已完成超过10亿次的一拍即付乘车交易，在2022财年结束时已超过12亿次，因此，感应支付在公共交通领域没有出现放缓的迹象，且有望继续增长。
B2B走向3.0
在2023年或更远的将来，B2B支付领域的创新将推动另一波数字化转型，我们会看到B2B支付的3.0版本，它将是全数字化的、安全的、快速的、灵活的和无缝衔接的全球B2B商务的新前沿。我们将看到B2B移动支付的崛起，因为企业更倾向于使用移动电话进行支付和接受支付，B2B支付的数字化亦将推动B2B电子商务交易的增长。
今天，在线支付的B2B企业比以往任何时候都多，预计2025年将有80%的B2B交易实现数字化，而业务流程的数字化将加速B2B交易和集成支付服务，超越纸质支票和发票。如今，应收账款团队已经看到发送电子发票和接收数字支付的好处。与此同时，越来越多的政府在数字化支付方面也取得了进展--无论是向民众发放资金还是向机构进行支付。银行、处理商和支付网络在虚拟卡的潜在应用案例方面也正继续取得进展。随着生态系统不断提供更多的特性和功能推动商务支付和运营进一步简化，创新的飞轮将继续飞奔。
在加密币的冬天开发者们默默耕耘
加密币市场在过去一年中经历了相当大的波动。虽然未来仍有待观察，但在当前这个加密币的冬季，一些不可持续的概念将被搁置一旁，而采用谨慎合规方式进行新技术开发的加密币概念将继续发展，为企业和个人提供有意义的web3解决方案。未来，我们有望看到全球的加密币平台采取更积极的措施建立有效的客户保护和披露机制。此外，不久的将来，我们还将看到各国政府、央行、传统金融机构和金融科技公司继续关注可编程货币和支付——无论是CBDC（央行数字货币）、稳定币还是其他形式的代币化法定货币。切实可行的web3支付应用案例，如流式工资单(streaming payroll)、流式小额支付（streaming micropayments）和跨境支付（cross border disbursement）等应用将跃入人们的视野。
欺诈在“混合”模式下演变
随着越来越多的人采取“混合”模式的工作-生活方式，欺诈者也在跟上步伐--他们会根据人们所处的地点和场所的不同调整欺诈手段，寻找新的方法进行欺诈活动。由于越来越多的人会在旅途中购买机票、预订酒店和采购食品并进行支付，欺诈者也有了更多的机会获取敏感数据。随着旅游业的复苏，我们亦会看到跨境欺诈的增加。Visa最近的一项消费者调查发现，近一半（58%）的旅行者表示，他们担心在旅行时信用卡或借记卡遭到欺诈7。所有这些意味着安全和信任至关重要。EMV 3D Secure（EMV 3DS）是具有突破性的下一代用户身份验证技术，它有助于确保全球电子商务的实时安全。此外，虚拟卡等数字支付方式和解决方案也将使一切变得更容易、更安全--无论是购买机票或是分摊一顿晚餐。企业将更加意识到投资安全工具和投资有助于降低数据泄露风险的保险政策的重要性，抑制欺诈发生。
在转型的世界中笃定前行
尽管向数字化的过渡正在顺利推进，并且这种转型在疫情期间被加速发展，但今天全球仍有许多人被排除在正规的金融服务体系之外。在发展中国家，有29%的成年人尚未获得正规的金融服务，而在新兴经济体中，有43%的成年人还完全依赖现金8。因此我们仍有许多工作要做，任重而道远9。
展望新的一年，在这个快速转型的世界中，我们比任何时候都需要坚固信心、增强信任、开放合作、笃定前行。面向未来，Visa期待以新思路新策略把握新趋势，为我们的客户和商业伙伴提供新的洞察，为数字经济在中国和全球的可持续发展贡献智慧，创造新的可持续的价值。
本文作者：于雪莉，Visa全球高级副总裁兼大中华区总裁
声明：
此文章所列举的案例、数据、研究和建议都是按其“原状”提供的，仅供参考之目的，不应作为企业或个人的运营、营销、法律、技术、税务、财务或其他业务所参考的意见。Visa对该信息的完整性和准确性不做任何保证，且对您通过使用这些信息得出的结论不承担任何责任。本资料中所含信息并不应当作为任何投资或法律意见，建议您在必要时咨询相关专业顾问。
参考资料：
1.https://images.globalclient.visa.com/Web/InovantElqVisaCheckout/%7Bd3ff33c3-7b67-4e73-b354-4e615c3ad814%7D_Global_Travel_Insight_Q3-2022_FINAL.pdf
2.https://images.globalclient.visa.com/Web/InovantElqVisaCheckout/%7Bd3ff33c3-7b67-4e73-b354-4e615c3ad814%7D_Global_Travel_Insight_Q3-2022_FINAL.pdf
3.https://usa.visa.com/partner-with-us/visa-consulting-analytics/economic-insights/global-travel-nears-full-recovery.html#2
4.https://www.mckinsey.com/industries/travel-logistics-and-infrastructure/our-insights/accelerating-the-transition-to-net-zero-travel
5.https://usa.visa.com/visa-everywhere/blog/bdp/2022/07/11/reshaping-urban-mobility-1657576526410.html
6.https://usa.visa.com/visa-everywhere/blog/bdp/2022/09/20/ten-months-one-1663702883942.html
7.Based on research commissioned by Visa and conducted by Opinium and Globescan with SMBs and consumers across Europe, as well as from The Circularity Gap Report, 2021
8.https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/regional/na/us/sites/documents/veei-digital-equity-framework.pdf
9.https://usa.visa.com/content/dam/VCOM/regional/na/us/sites/documents/veei-digital-equity-framework.pdf
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