本文作者：曹明，Visa中国区风险管理部总经理
全球新冠疫情深刻影响了人们购买和销售商品服务的方式，加速了数字支付的广泛使用，也改变了人们开展商业活动的方式，随着新的消费行为和消费期望的不断出现，整个生态体系面临着前所未有的支付安全的挑战。2021年5月18-20日，Visa首次采用线上的方式，举办了2021年度的“Visa亚太地区安全峰会”。面对1500多位来自业界的金融机构客户及合作伙伴，Visa强调，全球支付生态体系需要立刻采取行动，提升网络的性能标准，部署新的技术能力，抓住并利用后疫情时代快速发展的数字商务契机，为迎接疫情后的商业重建做好准备。
2020年中举行的“世界经济论坛”（World Economic Forum, WEF）提出了“世界的复兴”（The Great Reset）这一概念，揭开了现代历史的独特篇章。作为探讨思想领导力的平台，世界经济论坛旨在激励全球领导人在受到疫情严重打击后积极采取行动，针对商业、社会、政治以及其他受到新冠疫情直接影响的重要议题展开探讨，从而推动新的全球形势的走向。
“世界经济论坛“还将这一时期称为“企业数字化转型的分水岭”。尽管疫情犹在且没有明确的迹象显示全面复苏的到来，但塑造全球支付行业未来的“黄金窗口”期已经摆在我们面前。
创新的步伐从未放缓，中国向世界展示了成功发展社交电商的最佳实践
尽管新冠疫情仍持续在全球肆虐，但过去的12个月里，我们仍然看到多个城市都在积极推行象征着互联网新时代的5G技术，它能够大大推动互联设备的发展。此外，随着人工智能和数据科学的进步，生物识别作为一种身份认证的方式得到广泛应用，更好地满足了人们对数字支付的偏好。尽管各地先后采取防控措施，但它无意间加快了企业将业务迁移到线上的速度，推动了电子商务的蓬勃发展。在这一系列快速的变化中，中国向世界展示了如何成功发展社交电商的最佳实践。
2020年中国电子商务领域的社交电商创新进入第十个年头，经过不断探索、尝试与发展，中国的社交电商已经全面发力，成为中国电子商务领域不可分割的一部分。《2020中国社交电商消费者购物行为研究报告》显示，2020年中国社交电商整体规模达3.7万亿元人民币，消费者数量近7亿，从业人数超过7000万，标志着传统与创新进入融合发展的时代，融合度接近70%。
从支付的角度看，全球为这一刻的到来准备已久
可以肯定的是，我们过去所有探讨的：无论是金融科技合作还是开放生态体系，无论是数据还是商业的未来，都已成为现实摆在我们面前。新冠疫情并未阻止支付行业迎接未来的到来。事实上，恰恰相反，疫情反而大大地加快了这一进程。虽然多年来，人们总是认为某些客观条件的限制阻碍了数字商务的发展，如缺乏广泛覆盖的高速网络连接和智能手机/数字设备的可获得性。然而，在过去短短的几个月里，我们发现所有促使数字商务成为主流的因素和先决条件都已具备。或许更值得我们关注的是整个行业已不再需要我们去说服企业和消费者使用数字应用和支付方案来开展商业活动了，现在他们需要的是如何加快实施的步伐。
Visa认为，今天我们正处在历史的关键时刻，我们可以把它称为 ”伟大的商业重建”（The Great Commerce Reset）。新冠疫情在全球的蔓延为世界重新确定和优化了数字化进程，并为我们所期待的未来提供了独特的发展机遇。
就在上个月（2021年5月），Visa首次采用线上的方式，举办了2021年度Visa亚太地区安全峰会。面对1500多位来自业界的金融机构客户及合作伙伴，Visa阐述了新冠疫情对全球消费者行为的影响，同时强调，在不断变化的商务环境中，企业和个人都比以往任何时候更需要稳定可靠的支付体验。
Visa认为，亚太地区在后疫情时代的商业发展普遍呈现出三大趋势：
趋势一：数字商务加速发展，促使数字支付交易增加
在全球及亚太地区的许多市场，非接触支付已成为保障公共卫生安全的重要措施。今年年初（2021年2月），亚太地区基于Visa网络的线下交易中，非接触支付的普及率首次突破50%。这意味着在亚太地区每2笔Visa面对面的线下交易中就有1笔是通过tap-to-pay（一拍即付）的非接触支付完成的。其中，澳大利亚、新西兰、新加坡和中国台湾的非接触支付普及率较高，超过了75%。与此同时，Visa正在全球范围内与监管机构展开合作，在50多个市场提高了Visa非接触支付的交易限额，让消费者和商户更放心更顺利地完成线下交易。
此外，受疫情影响，不断转向线上或手机内应用的消费者数量也呈现出快速增长的势头，达到历史高点，一跃实现了原本可能需要5-10年才能达到的普及率，人们不断地创造新的和多元的消费体验和购买行为。然而，这一趋势也给支付安全带来了空前挑战。预计到2024年，全球无卡交易欺诈将上升至270亿美元。
趋势二：消费者行为的永久改变
新冠疫情使非接触式支付成为消费者公共健康和安全的优先选择，而按需服务（on-demand service）的电子商务体验则提高了人们对服务质量和速度的期望。消费者对个性化按需服务的青睐（如食品和日用品配送等）对整个生态体系产生了积极影响。值得注意的是，使用绑卡快捷支付（card-on-file）完成的交易和标记化交易（Tokenization）也由此增加，这些都为采用更先进的欺诈检测工具及能力带来机会。消费者的消费行为在此期间变得更加不可预测，举例来说，Visa的调查显示，全球超过一半的消费者都试图使用新的搜索方式或购买途径，他们希望随时随地都能获得想要的产品和服务。这就意味着支付行业的服务提供商要能够提供更快捷、更顺畅、更方便的购买和支付体验，满足消费者日益变化和多元的需求。
趋势三：电商与实体店之间的界限变得愈发模糊
今天，电子商务与实体商务间的界限正在变得越来越模糊，在亚太地区，我们能看到较显著的消费者行为变化就是线上下单、线下自取（click and collect）、提前下单、街边取货；或者是送货上门等服务，这说明商户也正变得日益依赖移动数字支付。
另一个现象是，当线下商户出现倒闭等情况时，消费者的反应往往是迅速转向线上，他们会尝试与新的线上商户建立买卖关系，因此对卖家的信任成为消费者选择去哪里购物的决定因素，这一切都促使电商与实体店之间的界限变得越来越模糊，从而造成另一个客观结果，就是欺诈交易也由传统商务转向数字商务。
2020年，新冠疫情加速了中国社交电商的转型与融合。社交电商促进传统企业数字化转型，利用互联网创新手段及技术，与原有模式融合，进一步提升企业竞争优势。与此同时，商家利用社交电商等渠道更好的满足消费者需求，在做好疫情防控常态化形势下推动复商复市，建立市场信心，推动企业的可持续发展。
Visa中国区风险管理部总经理曹明表示：“疫情极大地加速了消费者行为、商务和数字支付的变化。我们相信这些模式将成为大势所趋。许多首次使用数字支付的消费者将根据其是否信任卖家来决定去哪里消费。随着数字商务成为主流，支付安全是建立信任的基本要素，因此支付行业内的参与者必须满足消费者对安全、方便和快捷的支付体验的期望。Visa将持续遵循监管要求，与金融机构客户和商业合作伙伴一道，协同创新，进一步敦促支付行业采取更加积极有效的措施应对欺诈行为。”
Visa的数据显示，不包括旅游业在内，Visa全球电子商务的交易量在上一季度同比增长超过了20%，而印度和新加坡的电子商务支付量在过去三个季度平均增长至少30%。这种转变可能会持续下去，因为即使消费者开始回归实体店，电子商务增长仍然强劲。
在应对欺诈风险的过程中，Visa推出了一系列解决方案，在支付安全性和客户便利性之间取得了平衡。例如，采用EMV® 3-D Secure协议（3DS）新标准的Visa Secure增加了一道欺诈防御层，使金融机构和卖家能够确信交易是真实有效的，这样做有助于减少因拒付而给卖家造成的销售损失，并改善消费者的整体购物体验。
此外，Visa标记服务（Visa Token Service, VTS）将敏感的支付数据（如16位卡号和账户详细信息）转换为随机标记（即一串随机数字），从而降低了数据的价值，这样，即使数据被盗，对欺诈者也毫无用处。Visa过去花费近六年时间才达到10亿标记的里程碑，而突破20亿大关只用了短短10个月。今天，全球有超过193个市场的61.5万家商户都在使用Visa标记服务（VTS）开展数字商务，Visa标记服务已成为市场中规模排名前列的支付安全平台。
曹明表示：“欺诈者的手段发展迅速，让消费者和大多数企业防不胜防。为了抢占先机，支付生态系统必须通过更强和可信赖的欺诈管理解决方案来支持现有的基础设施。在日益数字化的世界中，支付安全对于赢得消费者的信任至关重要，必须成为当今和未来企业及商务的基石。”
Visa将继续联合业界生态系统的各个参与方，聚焦提高交易授权通过率，进一步普及3DS和交易标记化的使用。我们相信，如果行业能够更广泛地推行交易标记化、提高交易授权通过率、保障交易的安全性，并着手解决行业面临的数字安全问题，那么，这将意味着作为一个生态系统，支付行业已经开始做好准备。
我们将携起手来，充满信心地迎接未来的到来。
参考资料：
1.https://cn.weforum.org/press/2020/06/the-great-reset-a-unique-twin-summit-to-begin-2021-cn
2.https://finance.sina.com.cn/tech/2020-12-02/doc-iiznctke4292041.shtml
3.来源：2021年Visa亚太区安全峰会
4.来源：参见Visa 2021年第二季度财报
5.2020年7月至2021年3月，参见Visa 2021年第二季度财报
6.来源：EMV®是美国和其它国家的注册商标，以及其它地区的未注册商标。EMV商标归EMVCo， LLC所有
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