东莞市某电子科技有限公司是一家专业生产高精密软性线路板（FPC）的高新技术企业，已持续经营25年，属于当地线路板生产细分领域的“佼佼者”。通过广发银行的电话营销，该公司了解到了广发“科技e贷”这一产品。

这是一款全线上产品，额度较高，单笔可以使用一年期——对该电子科技有限公司来说，经常面临一些短期的资金压力，给上游供应链企业现结，为下游企业垫资生产，常常面临几百万元的资金缺口，而通常的信用贷产品额度不足，抵押贷款流程又长，前后手续算下来批贷最宽也要十天半个月……而“科技e贷”这样的产品模式，既可以解决他们短期的资金需求，高效的审批效率又节约了时间成本，可谓解决燃眉之急。

在营销人员的指导下，公司用手机扫码进行申请，几分钟后即完成操作，获批预审额度500万元。随即，在广发银行开立企业账户及个人账户后正式申请并获批500万元额度，后续根据自身用款需求，在企业网银申请出账。

解决“专精特新”小微企业融资痛点

东莞市某电子科技有限公司背后，是一个数量庞大的群体：“专精特新”小微企业。

“专精特新”小微企业是指具备专业化、精细化、特色化、新颖化优势的小微企业。自工信部在2011年首次提出“专精特新”概念以来，已有三批次、超过4700家企业被认定为国家级精专特新“小巨人”企业，覆盖制造业中各个“补短板、锻长板”的关键细分领域，省级专精特新企业的数量已有4万多家。

2021年7月30日，中共中央政治局召开会议，明确指出“发展专精特新中小企业”，开展补链强链专项行动，加快解决卡脖子难题——面对这一已上升至国家战略层面的时代潮流，嗅觉灵敏的金融机构此前也已将支持“专精特新”企业发展纳入金融资源供给规划，力图为“专精特新”企业打开更大的间接融资空间。

这一特殊群体，一方面承载着制造强国的梦想，是亟待重点培育和发展的“绩优股”，另一方面也面临着融资的巨大压力——他们体量不大，却由于创新性特征而研发投入强度高企，并且，在产业链中位于“中游”的尴尬位置而经常面临资金的短期需求。

而广发银行“科技e贷”，正是针对高新技术和科技型小微企业面临的融资痛点创新研发的数字化产品。

广发银行专项针对高新技术和科技型小微企业的贷款需求，在“税银通2.0”基础上创新研发出“科技e贷”这一小微线上融资产品。产品具有申请便捷、审批全线上化、随借随还等优势，单户授信额度最高可达500万元，获得了企业一致赞誉。

截至2021年11月末，广发银行“科技e贷”累计支持客户135户，批复授信额度超过4亿元，累计发放贷款超过5亿元，贷款余额近2.5亿元。

风控能力的考验与银行数字化转型

“科技e贷”的推出，是广发银行金融科技发展的新突破，更是对一家银行底层风控能力的考验，其背后囊括的是线上化信贷风控体系、大数据挖掘技术和线上线下渠道整合能力等综合能力，也是银行数字化转型的直观成果。

为响应国家大数据战略，打通金融服务的“最后一公里”，广发银行综合运用金融科技手段和信用信息资源，依托企业税务数据等数据源，经客户授权后通过信息共享机制将公共涉企数据与行内金融数据有机结合，改进和完善风险控制模型，实现对客群精准画像，进一步扩大信贷客群服务覆盖面，力图有效缓解小微企业融资难和融资贵的问题。

而“科技e贷”,仅仅是广发银行在数字化转型过程中进行产品创新探索的众多产品之一。产品改变了此前人工审查审批的传统作业模式，由系统决策引擎根据客户筛选、评级及智能审批打分卡模型自动生成审批及定价结果，高效、科学、精准地提供融资服务。对有资金需求的小微企业来说，较为直观的吸引力便是，贷款按日计息、随借随还，可免除长期贷款解决短期需求时平白多付利息的问题，并且，到期之后还可申请办理最长12个月等额本息还款的无还本续贷业务。

在传统抵押贷款业务领域，广发银行还推出线上化抵押授信产品“抵押E贷”，同样是针对小微企业“申请难、审批慢、资料繁”的痛点问题，进行了业务办理模式的创新，努力优化业务申请渠道，简化业务办理资料，缩短业务审批时间，让小微企业可以更快地拿到经营周转所需资金。

截止2021年11月末，该产品已在广州、东莞、梅州、佛山等16家分行实现系统上线推广，累计批复授信额度超过7600万元，贷款余额超过3400万元，实现了广发银行对公线上抵押贷款产品“0”的突破。

而这些，都成为广发银行能够针对小微企业不同的资金痛点，进行需求挖掘、匹配和精准营销的技术能力前提。

普惠金融实践与探索的样本

如果说通过数字化探索解决专精特新小微企业的间接融资难题，是金融机构在时代潮流下的整齐划一动作，那么，广发银行在实践普惠金融方向上做的横向拓展和“本地化”的创新性纵深，则可以为行业提供一个可供参照的样本。

在政策的落实上，广发银行从各层面、多维度进行把控，将政策落到“每一个实处”：全力保障普惠金融信贷额度，优先保证普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款投放，不挤占不挪用，确保完成普惠金融信贷计划；支持分行根据当地经济发展状况和产业特色，因地制宜上报小微企业特色产品方案，有效契合小微企业场景化融资需求；严格落实普惠金融授信业务尽职免责政策，免除基层从业人员后顾之忧；严格执行普惠金融专项考核和激励政策，通过奖惩推动实践效率……

在产品体系的完善上，无论是大力推进线上化授信产品的研发和推广、加强线下标准化授信产品运用，还是开通产品创新绿色通道，支持分行创新普惠金融产品专案，都充分体现出，广发银行除了在普惠金融工作的推进力度和强度上着重发力，更是在操作过程中体现出充分的灵活性。

一个典型的例子便是，作为总部设在广东的股份制商业银行，广发银行积极响应广东省委、省政府“粤菜师傅”、“广东技工”、“南粤家政”三项工程，出台面向上述相关小微企业客群的“粤菜名店贷”、“技工服务贷”、“家政服务贷”产品——这不仅实实在在扩大了普惠金融服务的范畴，更是为粤港澳大湾区促就业保民生、经济社会高质量发展贡献了金融力量。

此外，广发银行继“税银通2.0”之后，还在2021年推出了与国家电网客户服务中心合作开发以电费缴纳数据为基础的线上化场景化产品“银电通”，并已在武汉、天津、郑州等多家分行出账，成为广发银行运用金融科技手段，提升业务办理效率、改善客户体验，有效提升普惠金融服务质效的又一产品。

而剖析广发银行对“产品体系的完善”，不难发现一个共通点：广发银行正在通过一个又一个的产品，逐渐实现产品、服务和场景的打通，为不同领域、不同需求的客户，解决不同的难题——而这，正是普惠金融实践的应有之义。

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