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汇聚支付网络,繁荣支付生态体系

2021年05月25日 16:53 来源于 财新网

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随着数字经济的加速和持续演变,支付变得更加“无感”和无处不在,支付场景的日益丰富也让人们看到了数字经济时代多元化的支付方式,更让公众对支付这一隐藏在商业和金融背后的基础设施领域有了更多的关注。

支付产业连接的是广大银行、非银行支付机构及众多商户及个人消费者,具有强大的规模优势和传导效应。进入新世纪以来,支付产业经历了从信息化、市场化到今天的数字化,支付服务已通过场景化建设等金融普惠方式深度融入经济社会发展的方方面面,也勾勒出商业未来的脉络。

当我们思考商业未来时,有一个问题反复出现:人们都会在哪里消费?有人预测,随着消费者涌向网购,开设实体店似乎已经没有了意义。而另一些人则认为实体店依然有存在的价值。此外,还有人认为,介于两者之间的全渠道购物将衔接线上和线下的消费体验。事实上,尽管“保持社交距离”的防疫举措刺激了电商的发展,在很多市场,我们依然看到实体店铺通过优惠活动和独特的消费体验吸引了源源不断的客流。

随着商业的发展,消费者通过各种线上和线下渠道完成交易,支付和被支付方式也在不断多元化。然而在支付选择增加的同时,消费体验也会变得越发复杂和分散。我们充分意识到,无论一家机构规模有多大,单打独斗的结果都十分有限。

交易在哪里,支付就在哪里

Visa认为,支付生态体系应当保持灵活性并易于扩展,无论买卖双方选择在哪里交易——在店内、应用程序内或是使用互联网设备,都能完成支付。我们需要改变和延伸过去60多年来惯用的传统四方模式(发卡机构、收单机构、消费者和商户),以适应新的现实。

灵活并易于扩展的支付生态体系离不开数字金融基础设施建设以及对客户数据安全保护措施的不断完善。今天,涉足支付领域的机构数量比以往任何时候都多。然而,大多数新入局者并未试图拿下整个价值链,而是选择适合自己的小众市场,希望改善支付交易的特定环节,同时将他们的解决方案嵌入到其他机构提供的支付选择中。这些入局者在提供更多的选择和更好的体验的同时,也提高了消费者的预期和对企业的要求。这也意味着最终用户需要穿梭于不同的购买体验,在线上和线下世界之间来回切换,他们获得的支付体验可能千差万别。Visa相信,统一的标准、技术能力和体验有助于用户享受流畅一致的服务,也让传统机构和新兴企业都能参与其中。

通用的标准和互联互通性是安全高效地参与支付生态体系的重要基础。随着支付的发展逐渐超越资金的流动,这一点也越发重要,不容忽视。

只要我们仔细思考便会发现,货币实际上在向数据演变。在某种程度上,实体货币的流动已经发展为数字货币,现在又向数据演变。数字货币的流动实际上是数据的流动,这些数据携带着有价值的信息,如顾客的交易额、消费时间和频率。这些信息最终会帮助商家更好地了解顾客,改进提供的商品和服务。

Visa认为,支付交易的相关数据有助于解决商业难题,比如帮助商家更好地优化库存,预测顾客需求,或者为消费者提供更优质、更个性化的推荐、资讯和体验等。

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算法>数据

众所周知,如今我们在线上看到的许多内容都是专门为我们设定后推送给我们的。消费者的期望甚至要求达到更加个性化的程度,例如,从为流媒体应用程序上的内容提供建议到消除不相关的广告。

从根本上讲,这一切都与便利性有关,数据使获得更好体验的能力成为可能。虽然有人说数据是“新石油”,但我们认为并非如此。石油之所以有价值,是因为它是有限的,很少有人能控制它。但数据不同,数据增多时,其价值就会成倍增长。这就是为什么我们主张“开放数据经济”,这样数据就可以跨部门和边界自由流动,从而创建更丰富的数据集。

有数据统计,6小时43分钟是全球每人每天使用任何一台设备上网的平均时间。在全球排名前十的市场中,有五个来自亚太地区,其中菲律宾以每天9小时45分钟的时长位居榜首,中国人均上网时间为5小时50分钟,位居第30位。

事实上,使数据具有真正含义的是它背后的算法发挥了重要作用。这里,您可以将算法视为把数据转化为有用信息的一组指令。算法的行为就像一块肌肉,您投入和使用的肌肉越多,它就会变得越强壮。从这个意义上讲,数据为编码人类行为和以巧妙的方式满足消费者需求的算法提供了动力。尽管有些人可能不太关注算法的工作方式,但是有一群消费者对此越来越感兴趣。这对行业是有利的,因为它鼓励透明地收集和使用数据。

Visa认为,围绕数据流动和共享的需求建立生态体系是数字化经济的根本保障。在整个亚太地区,人们越来越关注数据的收集和使用。消费者逐渐意识到他们的数据是一种宝贵资产,人们开始思考如何界定让企业拥有多少个人信息和他们能从中享受到更优体验之间的边界。与此同时,企业也正意识到他们必须解决消费者复杂的许可和安全需求才能成功。他们必须要尊重保护个人信息,并且遵循负责任地使用个人信息的原则。

此外,数字身份 (Digital identify)正在成为解决数据使用难题的新方法。对于消费者来说,他们可以监督个人数据被用在哪里,是如何被使用的;与此同时,企业和政府亦对管理消费者的数据有着清晰的认知。

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数据来源:亚太区近70%的消费者愿意用隐私换取更好的用户体验,Securitybrief.asia, 2020年。

那么,在个人数据和更好的体验之间进行权衡值得吗?作为数字支付的先行者,无论是保护我们的支付网络、打击欺诈还是推动新的创新,Visa都有管理数据的优势。不论如何使用数据,只有在安全可靠地处理数据的情况下,才能获得出色的体验,这意味着企业或商家必须尊重个人隐私并赋能消费者有能力管理个人信息以及与他人共享的数据类型。

以负责任的态度共享数据、利用数据打造新的解决方案和顾客体验,是开放数据经济的核心

当前,全球各地的行业和政府都认识到数据的变革力量。预计到2025年,全球每天将产生463EB的数据,这是人类文字总和的92.6倍。

尽管在数据技术方面已经作出了大量投资,亚太地区仍然只有20%的企业在这方面做好了充分准备,很多企业还在苦苦挣扎。企业认识到,仅仅拥有数据的访问权是不够的,因为数据源正在迅速商品化。

能否将不同的数据集整合在一起,从而洞察数据整体的意义是从数据领域的技术进步中获取价值的关键。因此,Visa认为,各方共享数据并利用数据打造新的解决方案和顾客体验,是开放数据经济的核心。

事实上,能够产生网络效应的合作才是抓住和利用开放数据机遇机的关键。有研究表明,开放数据经济的年经济价值约为3万到5万亿美元,除支付领域外,还涉及交通、医疗、石油天然气和教育等多个领域。要让消费者、企业和政府从数据中充分受益,就必须消除信息孤岛,让数据自由流动。

随着越来越多的实体进入数据经济,每个人都能从网络效应中获益,网络越大,每个参与方获得的价值就越大。例如,银行可以与电信运营商合作,将金融数据和公共事业数据相结合,在零售领域提供价格合理的实时解决方案。

有数据显示,到2022年,亚太地区预计至少有一半的GDP来自数字产品和服务,而各国政府对金融服务的越发关注,促使数据开放运动正以开放银行的形式在该地区展开。

共享数据的另一个好处是它能提高金融服务的竞争力和金融普惠的程度,为消费者管理和获取财务信息提供更多的选择,同时降低新参与方的准入门槛。此外,使用API也是促进数据交换的一种方式,而以孤岛化、(通常也是)专有化的方式采集数据则会降低数据流动的效率。

由于数据被视为竞争优势,我们预计,传统金融机构与金融科技公司和数字银行之间展开合作的需求将越发重要。拥抱开放银行的传统金融机构可以与金融科技公司合作,创造新的收入池,而金融科技公司则可以从传统机构的业务规模和进入新的细分市场的机会中获益。

Visa认为,互联互通的行业标准将为数据经济下的传统金融机构和新兴参与方的合作提供指导。企业必须建立全面而复杂的全球化框架,涵盖数据交换和使用的方方面面,包括规则、标准和行业优质实践,特别是当数据流动与资金流动之间的界限变得越来越模糊时,这一框架将在现有的支付形式的基础上加以延伸。有鉴于此,企业的跨境移动的数据处理能力将成为建立现代化、国际化数据经济的基础,在这一过程中,跨境数据流动的新政策将推动全球的数字化发展。

在所有的支付网络中,包括Visa自身的网络和合作伙伴的网络,我们将有机会实现数据的共享和交换,让每个参与方都能利用与自身业务相关的关键资讯,从中获取得重要价值,但前提是必须遵循负责任地使用数据的原则。

在一个支持数据流动、更加包容、更有活力的生态体系中,支付扮演的角色正在加速且发挥更大的作用,进而推动开发出更丰富新颖的解决方案,帮助企业解决面向未来的问题。

作为全球知名的支付网络,Visa有能力再向前迈出一步,支持“数据开放”,推动互联互通性, 同时,倡导负责任的创新和负责任地共享数据的原则,尊重保护个人信息。在货币、数据和技术的交汇点,我们将协同业界伙伴,以开放式合作连接各种平台的不同参与方,建立宝贵的合作关系和协作创新,为持续繁荣支付生态体系和加强行业信誉创造我们的价值。

*参考文献:

[1]《数字化的2020年:38亿人使用社交媒体》(Digital 2020: 3.8 billion people use social media),Simon Kemp, 2020年1月30日,https://wearesocial.com/blog/2020/01/digital-2020-3-8-billion-people-use-social-media

[2]《每天有多少数据产生》(How much data is generate each day),世界经济论坛,Jeff Desjardins, 2019年4月17日,

https://www.weforum.org/agenda/2019/04/how-much-data-is-generated-each-day-cf4bddf29f

[3]《投资数据文化,把握亚太数字经济的机遇》(Investing in data culture to harness the opportunities presented by Asia Pacific’s digital economy),福布斯,JY Pook, 2020年1月3日,https://www.forbes.com/sites/tableauapac/2020/01/03/investing-in-data-culture-to-harness-the-opportunities-presented-by-asia-pacifics-digital-economy/#5ff6602c4fe5

[4]《数据的价值》(The value of data),世界经济论坛,Vasudha Thirani & Arvind Gupta, 2017年9月22日,https://www.weforum.org/agenda/2017/09/the-value-of-data/

[5]Unlocking the Future Enterprise in the Digital Economy (释放数字经济中的企业未来): IDC unveils Asia Pacific strategic technology predictions for 2020 and beyond, IDC, https://www.idc.com/getdoc.jsp?containerId=prAP45627819

[6]Application programming interfaces that enable systems to interact with each other: 能够使系统之间相互作用的应用程序接口

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