2020年伊始，一场突如其来的疫情让各行各业都经历了一次压力测试。银行业也不例外。从居家办公和全面抗疫，到应对行业和企业冲击，再到出台经济刺激和金融举措，后疫情时代的经济复苏之路都离不开金融机构的参与。尤其在中央审时度势作出构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进新发展格局的重大战略决策背景下，银行业的角色不可或缺。

在诸多银行机构中，拥有互联网和科技基因的民营银行是其中一支特别的“生力军”，并在今年贯彻政府决策部署和监管要求，做好“六稳”“六保”工作中展现了“持续韧性”和“先天优势”。

以东北地区获批开业的民营银行——亿联银行为例。2017年5月，亿联银行由中发金控、吉林三快（美团点评）等优秀的民营企业联合发起成立。成立3年以来，亿联银行秉承“数字银行，智慧生活”的发展定位，充分发挥互联网银行的优势，依托大数据、人工智能、云计算等科技创新手段，综合施策扶持“三农”和小微企业，助力“六稳”“六保”落实，用实际行动践行“微存、易贷”的普惠金融理念和宗旨。

以科技为支点，抗击疫情更硬核

新冠疫情加速了以数字科技为典型特征的“数字化生活”对日常生活的渗透，也进一步倒逼银行业，尤其是中小银行的金融科技创新。在这一进程中，以金融科技和互联网基因为特色的亿联银行，拥有先天的优势和先机。

自成立之初，在以大数据、云计算、人工智能为代表的新兴技术影响下，亿联银行就把数字化建设渗透经营和发展的方方面面，从经营理念、业务模式、管理思维等诸多方面催生和推动开放银行新业态发展。

疫情之初，面对医疗系统最紧缺的医疗资源需求，亿联银行充分发挥互联网“零接触”的优势，创新的多项产品灵活服务于各类客户，并在疫情爆发的春节期间立即组织全球采购了150万元的应急防护物资，捐助吉林疫情防护一线。另外，亿联银行充分发挥了互联网银行快速响应、敏捷叠代的科技能力，创新地定制了全新的产品扶持特殊需求的人群，如为吉林省内所有医护人员推出低利息的亿联易贷（天使贷），纯信用、无抵押、免担保、线上申请，方便快捷，助力医护人员生活。

抗疫期间，“非接触式金融服务”对于银行对接客户需求、优化客户体验、提升管理效率等都是不小的考验。作为一家99%的业务在线上完成的互联网银行，亿联银行立足自身科技金融实力，通过亿联银行手机银行APP、微信银行、企业网银等线上自助渠道，为广大客户7*24小时全天候、不间断地提供安全、便捷、高效的优质金融服务。

疫后复苏，随着各行各业陆续全面复工复产，因疫情冲击造成持续的现金流短缺成为企业的一大痛点。对于信贷业务的风险管理，借助大数据的金融科技实力，亿联银行第一时间上线新的供应链金融服务业务“亿企贷”、“亿商贷”，帮助无抵押、少担保的小微企业“取暖过冬”，实现韧性增长。

以上种种抗疫举措，其背后的“科技底色”十足。据悉，自成立以来，亿联银行以私有云和分布式为基础技术架构，通过构建在行业中有优势的跨地域多活基础体系架构、线上线下一体化的全渠道综合业务体系、数据湖、人工智能引擎、悟空智能风控安全体系等基础能力，并提早布局了IT系统的大容量数据存储和管理能力，用以满足用户高并发访问需求、保障弹性扩展能力。目前已申请专利68项、软件著作权57项，版权1项，在2018年全球金融机构专利数量排名35，其中“跨地域分布式多活架构”喜获2018年度银保监会“信息科技风险管理课题研究二类成果奖”，同时也获得了人民银行颁发的“2018年度银行科技发展三等奖”；其开发的亿联“亿账通-融通系统”在支付效率、服务性能和用户体验等多方面带来了显著提升，荣获由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行联合宣传年主办的“2020中国金融科技创新大赛评审团推荐——全场荣耀奖”。

亿联银行行长张其广

值得一提的是，亿联银行在2019年还获得了国家级高新技术企业的认定，成为国内第四家获此认定的银行。据了解，作为中国高科技企业荣誉认定，国家高新技术企业认定标准十分严格，包括企业必须拥有自主知识产权，产品或服务属于高新技术领域范围，且高新收入占比、企业科技人才占比、研究开发费用成长指标等多项指标。亿联银行自成立之初便极其重视科技能力建设，在科技自主知识产权、科技创新能力、科技成果转化、科技成长性等多个环节的开拓创新，凭借自身在高新技术领域的成绩终获认定。

破解小微痛点，助力韧性增长

新冠肺炎疫情叠加当前中国经济面临的是周期性经济下行等因素，生产性企业、旅游生活类企业、尤其是小微企业受到了较大打击。

以亿联银行的典型客户群为例。疫情期间，因交通、旅游、餐饮等行业几近停摆，以亿联银行合作的美团平台数十万小微企业、个体商户为代表的典型客户群受到较大影响。“原本已经订满的春节期间客房不得不给客户退订，先前为春节期间采购的物料已经支付了货款，为客户退订让经营的现金流雪上加霜。”这样的场景，让数不清的小微企业和个体工商户举步维艰。

金融是实体经济的血脉，资金是企业运行的“血脉”，只有血脉畅通，市场主体才有活力，宏观经济乃至社会才能平稳健康发展。企业之所需，即是银行机构着力点所在。面对小微企业经营数据不透明、缺乏可抵押资产、风险收益倒挂等世界性难题，过去几年的实践已经证明，金融科技是破解小微企业融资难问题的有效手段之一。面对痛点，秉承“互联网+金融科技”双层基因的亿联银行不忘初心，在成立之初便确立了“数字银行”的战略定位，把发展普惠金融当作自身的使命，努力践行“微存、易贷”的普惠金融理念。

亿联银行基于数据与模型驱动，构建了大数据核心风控体系以及综合决策引擎、反欺诈系统、AI算法平台等核心风险管理系统。在充分评估外部风险、内部资源的基础上，就小微企业信贷业务的开展，重点突出与合作平台的商业模式和产品风控维度的联合设计，同时强化内部风险模型数据能力，对资产进行全流程风险把控。

疫情如果成为新常态，如何通过金融科技持续提升线上化经营能力对银行来说是一大考验。金融科技是驱动小微金融服务发展的强大引擎。在此背景下，基于上述的技术实力和风控体系，亿联银行为疫情期间广受冲击的小微和个体工商户们提供了系统化的助力疫后韧性增长的解决方案——对受疫情影响的小微企业、个人客户实施了免罚、临时性延期还本付息政策,；针对“因疫受困”的个人客户，推出极速申请、授信简单、免抵押、免担保的个人消费贷产品“亿贷”；上线新的供应链金融服务业务“亿企贷”、“亿商贷”，帮助无抵押、少担保的小微企业“取暖过冬”……2020年3至10月，亿联银行依托场景累计发放信用贷款约59亿元，其中符合信用贷款支持计划申请条件的业务28.7亿元，亿联银行已经为符合条件的小微客户提供无还本续贷业务放款金额8225.96万，临时性延缓本金共计1703.75万，延期利息共计172.54万。

小微企业的痛点遭遇，不止于疫情。在银行的传统信贷模式下，尤其是那些主要依靠线下手段展业的商业银行难以深度地触达中小微企业。对比之下，以亿联银行为代表具有互联网和科技基因的银行，借助自身平台和技术优势，运用“无接触服务”、“无需人工接触的数字贷款”以及数字供应链金融等方式大数据分析和精准滴灌，支持金融直达实体经济，着力畅通国内大循环，助力国内国际“双循环”和“六稳”“六保”政策落地。

畅通循环堵点，协调城乡发展

加快形成新发展格局，重在循环畅通，要打通堵点。与民营银行服务的区域和客群紧密关联的农村地区和“三农”领域更是如此。

从需求侧看，我国拥有全球最具潜力的农产品消费市场，伴随电商平台的普及和消费升级客群的壮大，需要多样化、个性化、品质化的农产品食品和品牌供应。但从金融供给侧来看，与城市金融相比，农村金融交易成本高、缺乏抵押品、风险高，金融产品和服务的结构、内容和深度等都还有很大的改善空间。

今年疫情以来，本来就相对薄弱的农村金融服务更是雪上加霜。对比之下，亿联银行的“互联网+科技”属性缩减城乡金融服务的差距，打通农村金融覆盖不足的堵点，发挥了积极作用。

例如，今年春耕期，因为疫情，吉林本地很多农户所在的村庄因疫情被封，农户无法到镇里完成贷款手续，而亿联银行的亿农贷产品，采取数据化分析、模型化审批、自动化引擎等多项科技手段，全流程线上操作、远程办理、贷款秒级审批，全程无人为干预，可以让农户足不村就可获得贷款，最快10秒钟就能到账。客户随借随还、随用随支，有效节省贷款利息，降低融资成本，极大地提升了农民贷款的效率。目前，仅该产品目前已覆盖吉林省5个地区1000余个村，为近万名农户发放贷款近4亿元，切实解决了农民融资的“最后一公里”的问题。

据了解，目前亿联银行已经将业务由吉林省向黑龙江、辽宁、内蒙等东北地区辐射，并布局陕西、甘肃等西北地区。未来，亿联银行计划用5年的时间充分利用互联网银行的科技优势，通过自主投放和科技输出相结合，全力推动农村综合金融服务渠道建设，努力打造综合化、互联网化、标准化的农村金融服务体系，将业务推广到全国，让更多的农村客户能够享受到便捷高效的农村金融服务。

在今年这个特别的年份，疫情给银行业带来了不小冲击，但也为整个行业加速推进数字化和精益化经营提供了契机。秉承“互联网+金融科技”基因的亿联银行已经占得先机。据其2020年半年报显示，延续2019年业绩高速增长的趋势，2020年1-6月实现营业收入5.91亿元，净利润1.42亿，净利润同比增长达180%，其他各项指标均符合监管标准。面对后疫情时代银行的数字化变革浪潮，亿联银行未来可期。

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