让我们面对现实吧：当今社会以便利性为先。电商平台的兴起并非巧合，恰恰是因为人们看重便利性，数字支付才会在商业舞台上占据不可替代的位置。到2021年，全球电商零售额预计将达到5万亿美元，并继续保持增长势头。亚太地区在全球电商发展中一马当先，年均复合增长率达到14%[1]，超过所有其他地区。再说了，能在家中舒舒服服地购物，轻轻一点就能完成支付，这又有什么不好呢？
 |
数字支付是这场大戏中的明星。自1958年第一张现代信用卡BankAmericard，也就是Visa的前身[2]问世以来，支付领域的发展令人目不暇接。支付经历了第二次和第三次变革，出现了磁条卡和芯片卡，最终演变为令牌化和增强型数据。现在的趋势明确指向第四次支付变革——对实体卡片的依赖将继续降低，人工智能、量子计算和其它新兴技术的重要性将有所提升。世界正走向数字化，而支付行业亦竭尽全力成为在这一轮的变革中屹立在变革前沿的“弄潮儿”。
 |
然而事情不会总是尽如人意。在商业活动数字化的同时，犯罪分子也将注意力转移到数字渠道。例如，仅2019年一年，全球就有超过3800家机构遭遇数据泄露--在过去4年中增长了50%[3]。因此我们需要采取客户和支付审查等种种措施，以保护支付数据，确保交易安全。
没有什么比结账时支付被拒更能破坏顾客体验的了，顾客的支付信息可能被盗，造成远远高于预期的损失。“安全销售”这一需求使得欺诈管理成为商业活动的关键要素。
在亚太地区，99%的机构都经历过一种或多种形式的欺诈[4]。具体来说，账户接管、钓鱼攻击和移动设备相关的欺诈最为常见。
 |
来源: 2019 CyberSource 电子商务管理报告 |
为了应对这种情况，企业安排员工对交易逐一手动检查，但这并不是性价比最高的方式。不过也有企业在欺诈管理方面表现突出，他们的做法值得关注。除了重视欺诈管理，这些企业在昂贵的人工审查上的花费要少得多，他们通过有效利用数据，让信息为我所用。
欺诈引发的挑战固然棘手，但欺诈管理中的不确定性更为可怕。事实上，这方面的指标数字并不好看。错误的交易拒绝和实际发生的欺诈之间存在显著差距，这表明欺诈管理措施还有巨大的改进空间。
 |
数据来源：《CyberSource年度欺诈报告, 2017》， https://www.wisbank.com/media/406451/fight-of-flight-fraud-in-payments-wba-handout.pdf |
欺诈管理并非儿戏。作为一家企业，我们必须为客户提供积极正面的体验，才能继续带动销售。另一方面，我们也有责任保护客户和我们自身免受欺诈威胁。但是我们必须考虑威胁的严重程度，并以相匹配的、可接受的成本防范威胁。这就是一个两难的问题——每家企业都必须在欺诈管理中维持微妙的平衡。
有了Visa的CyberSource解决方案，无论企业何时何地开展商业活动，我们都能支持他们保障顾客交易的安全。
试图识别欺诈性交易时的误判是企业面临的一大障碍，这意味着他们经常无法区分合法交易和非法交易。2018年，全球有价值2780亿美元的无卡交易被拒绝，年同比增长达27% [5]。Visa利用人工智能的力量打造了Visa高级授权服务（Visa Advanced Authorization ，VAA) 服务，能够实时评估进入VisaNet的授权，帮助发卡机构快速识别和应对新兴欺诈模式和趋势。VAA目前已被全球129个国家和地区的8000多家发卡机构采用，仅2018年一年就阻止了约250亿美元的欺诈损失[6]。为了支持和赋能广大商户的交易授权，Visa在CyberSource DecisionManager (CyberSource DM) 中集成了机器学习技术。CyberSource DM中包含260多个异常检测器和15个针对具体地区、渠道和行业的风险模型，每个模型都经过优化，能够识别不同场景下的欺诈行为。
基于人工智能技术的Visa解决方案提供了智能可靠的解决措施，对减少误判这一所有商户都深恶痛绝的问题有极大的帮助。也许它无法重现顾客和企业共生的完美场景，但可以帮助你安稳大卖——做到这一点足矣。
【本文作者Chris Hughes先生系Visa公司亚太区数字化商户产品负责人】
关于作者
 |
Chris Hughes现任Visa公司亚太区数字商户产品总经理，负责领导由电子商务及多元化商务渠道的专家组成的团队，为收单银行、交易处理服务商、商户、市场和数字平台提供服务，助力数字商业的发展，其中包括Visa收购的CyberSource支付管理平台和欺诈交易解决方案 (Visa于2010年收购的)。
Chris拥有20多年的金融服务、软件和电信服务业的经验，足迹遍布亚太区、美国和澳大利亚。此前，他曾任Visa澳大利亚、新西兰和南太平洋地区商户销售及解决方案总经理。在加入Visa前，他在多个跨国公司担任过一系列重要职务，包括曾任Transaction Network Services (TNS) 公司亚太区副总裁兼总经理，及Live集团独立董事（Live是澳大利亚一独立支付交易处理服务商）。
参考资料
[1] Forrester: Online retail sales in Asia Pacific to reach $2.5 trillion by 2023; China to reach $2 trillion by 2023（Forrester调研公司：2023年亚太地区网络零售额将达2.5万亿美元，中国将达2万亿美元）。https://go.forrester.com/press-newsroom/retail-sales-in-asia-pacific/
[2] 介绍现代信用卡：https://about.bankofamerica.com/en-us/our-story/birth-of-modern-credit-card.html#fbid=35qML4xWUvf
[3] Data breeches Increased 54% in 2019 so far（2019年截至目前数据泄露增加54%）。https://www.techrepublic.com/article/data-breaches-increased-54-in-2019-so-far/
[4] Cybersource 2019 Global eCommerce Fraud Management Report Asia Pacific Edition（Cybersource 2019年全球电商欺诈管理报告亚太版）：https://www.cybersource.com/en-ap/solutions/fraud-and-risk-management/fraud-report/download-report.html
[5] 排除因资金不足和发卡机构/交换机无法响应导致的交易拒绝。电商消费数据截至2018财年末。比较2017和2018财年的数据得出年同比增长比例。销售金额基于VisaNet授权数据得出。欺诈金额基于发卡机构报告的TC40数据（包括VisaNet以外渠道处理的交易）得出。
[6] PYMNTS.com，‘Visa Advanced Authorization Blocks $25 Billion In Fraud’（Visa Advanced Authorization防范250亿美元的欺诈损失），2019年6月
*本文刊发在财新promotion频道，不代表财新网编辑部观点