如今，随着科技的发展，聊天机器人、虚拟助手、免结帐购物以及人工智能 (AI) 的广泛应用让我们的生活更加轻松高效。计算机处理技术的进步和数据的海量增长更掀起了人工智能创新的新一波浪潮，有极大潜力引发医疗保健、运输、零售和支付等行业的变革。但潜力巨大也意味着责任重大。随着创新的飞速发展，网络威胁也以同样的速度不断翻新，因此我们必须具备完善的安全架构，在保证支付体验流畅的同时更好地预防和检测欺诈行为。
最近，Visa委托Forrester Research公司撰写了一份《人工智能推进支付安全变革》研究报告，其中描绘了人工智能如何引发支付安全的格局变革。实际上，人工智能的预测能力已经不断优化Visa的业务，它帮助我们改善顾客体验，更快更好地应对欺诈和缓解新发现的安全威胁的影响。早在1990年代初，Visa就已率先在实时欺诈分析中运用了人工智能技术。基于人工智能算法领域的最新成就，我们得以研究出如何超越单纯的交易范畴在不同渠道和设备上实现更加自动化、交互化和个性化的支付体验。
如今，Visa已经在100多种的应用和技术能力中都采用了人工智能技术，以不牺牲消费者体验为前提，打造更加安全的支付生态体系。首先，我们使用机器学习分析欺诈转移模式，帮助发卡机构大规模实时审核支付卡的申请。我们覆盖全球的网络VisaNet能在申请流程中标记异常行为，并向发卡机构发送相关风险评分，便于他们对是否批准或拒绝申请做出及时判断。
数字时代的消费者希望获得顺畅无阻的支付体验，而传统的身份验证方式已无法满足这一需求。Visa 生物识别解决方案为个人消费者提供人脸、指纹或语音识别的身份认证解决方案，免去输入PIN码和传统密码的繁琐步骤。这项解决方案运用机器学习来确认个人的生物特征匹配结果，并识别诱骗攻击，为个人消费者增加多重安全保障，这是使用PIN码或传统密码无法做到的。
通常，由于担心欺诈风险而导致拒绝合法交易，出现误报，这会严重影响线上商户的销售。2018年，全球有2780亿美元的无卡支付交易被拒绝，年同比增长达27%[1]。借助人工智能和先进复杂的风险检测技术，我们能够分析流入Visa支付网络的大量交易数据，从而更精准地识别犯罪活动，将误报率降至最低。仅2018年一年，Visa就阻止了约250亿美元的欺诈损失[2]。
除了欺诈检测和网络防御之外，Visa还运用人工智能技术推动面向消费者技术的发展，例如语音助手、聊天平台和忠诚度计划。我们与银行客户合作，尝试打造基于人工智能的商业体验，以新颖的方式预测并满足消费者的需求。要实现这一目标，我们必须整合前文所提到的各类趋势。这也带来了激动人心的机遇，让我们在提升支付安全新高度的同时，改变我们的支付和收款方式。
值得注意的是，网络犯罪的规模预估达到6000亿美元[3]，这是我们每天都在面对的现实。Visa本着负责任创新的原则，在产品和服务设计之初便充分考虑到安全性、便利性和隐私性，同时利用人工智能的力量解读复杂的数据模式，击败网络犯罪分子。这样一来，我们才能不负众望，继续提供丰富而不间断的支付体验。
-- 本文作者系Visa副总裁兼大中华区咨询与数据分析业务总经理赵亮
问与答
问：能否请您介绍一下Visa的咨询服务与数据分析业务具体是做什么的？
答：我所在的部门叫Visa Consulting and Analytics, 简称VCA，翻译过来就是“Visa咨询服务与数据分析”。我们面向Visa的所有客户，依托Visa深入的行业洞察和领先的数据能力，与客户一起解决经营问题，探索业务发展方向。VCA在全球有超过800名专家，专业领域涉及战略、数据、风险、技术，全部深耕于金融业务多年，我们既提供成熟的产品，也为客户度身定制方案，既是建议中肯的顾问，也是陪伴左右的朋友。与Visa一样，在中国，具体来说就是为银行搭建完整的战略闭环，帮助银行快速实现业务目标，将信用卡业务效能最大化。事实上，在复杂多变的市场环境中，我们也从客户身上、从市场里学到很多东西。经历了风风雨雨，我们与客户之间建立了更深的理解和信任，是真正的“共同成长的伙伴”。
问：您觉得当前国内的信用卡市场面临哪些机遇和挑战？
答：这是个超级棒也永远不过时的命题，因为经常被问！答案也是随着时间推移有所改变，同时也很难一言以蔽之，因为市场随时都在发生变化。就当前来说，新冠疫情给全球市场带来的冲击是所有人都难以预料的，它对企业和个人乃至整个社会都将带来深刻的影响。眼下，供需和流动性是要重点观察的指标，同时中小企业的生存发展注定对金融服务业也会产生巨大影响。金融机构比任何时候都更需要有把握对客户的认知和对风险的洞察力，因此，银行和金融机构应该充分利用现有的技术和客户数据，对客户群进行深层耕耘和经营，这包括针对现有客户资质，价值培养和风险进行有效的管理和服务，从而更好地优化资源，改善业务模式，实现增长，降低风险。
中国的信用卡市场发展很快，特别是金融移动互联网技术的迅猛发展，中国的信用卡市场及移动支付呈现出前所未有的机遇，例如，丰富的支付场景，客户体验为驱动的营销和产品与服务，银行与金融科技公司的跨界合作带来更多元化的应用等。当然，在众多的机遇中也蕴含着更多的风险，这些风险包括信用，欺诈，敏感信息泄露，所有这一切其实都是目前市场面临的挑战，所以我认为机遇中永远蕴含挑战，但挑战也创造机遇！
问：您能否举例介绍一下，到目前为止，您领导的团队如何帮助客户解决问题的？都解决了哪些问题？
近些年，随着中国信用卡业务的深入发展，跑马圈地获取增量已经不再是很多金融机构的核心目标，针对存量客户的深度经营正成为众多发卡行的努力方向。VCA在过去的一年当中，正在帮助多家银行做精做细存量客户的深度经营工作。其中的第一步正是对存量客户的精细划分。当前我们已经在协助多家银行实施基于精准数据分析和人工智能技术的客户深层经营项目，这些项目正在帮助发卡行深入地了解自身客群的整体状况与局部特征，为达成精细化经营提供基础支撑。在达成客户精细划分后，将有更多针对特定客群的深度经营合作项目，帮助银行切实提升存量客户的价值贡献，实现内生性增长。同时，VCA也在助力多家银行实现数字化转型和风险管控框架的建设。我们从帮助银行提升自身数据分析能力入手，补齐数字化能力短板，建立健全数据业务分析团队，协助培养以业务为驱动为目标的数据科学家队伍；进而延伸到对银行客户旅程的数字化改造，协同构建数字化驱动场景，共同探索全新的商业模式，最终实现数据资产的保值与增值。
问：转型时代数字化环境下，如何保护数据安全，维护网路安全？有没有一个根本措施？
答：历史经验告诉我们，企业确保支付安全的措施必须是多层次的，而且是嵌入在最初的企业战略规划和产品设计中的，它不可能是事后的补救方案。尽管网络威胁在日益增加，但是如果我们擅于采用前沿科技，利用已有数据进行科学分析，我们的风控水平就有可能超越网络犯罪的发展速度，走在前面。
我们围绕四个方面建立和实施多层次安全保护措施，即：数据保护、数据脱敏、数据挖掘和消费者教育。
首先是数据保护。网络安全是系统安全的重要基础。我们必须时刻警醒，确保网络不受到黑客的攻击。PCI DSS 作为支付卡行业安全标准委员会制定的行业标准是我们确保网络数据安全的基础，行业参与者应该切实遵循这一行业标准、确保合规运营。
其次是数据“脱敏”：即降低数据的敏感性。我们应该采用一切可能的手段，使在商户端进行传输的数据变得对犯罪分子“毫无价值”，也就是说，既使犯罪分子获得了这些数据，他们也不能利用这些数据犯罪。Tokenization(令牌技术)就是可以帮助我们实现这一目标的有效的解决方案。它通过随机生成的一组数据来代替持卡人的敏感信息（如卡号、有效期等），在不暴露持卡人真实信息的情况下授权支付，使交易顺利完成。
第三是数据挖掘。随着我们不断采用新技术降低数据的敏感性，我们也要通过数据挖掘和分析来发挥数据的巨大功效，开发出识别和防范欺诈交易的解决方案。在Visa, 我们通过给银行提供Visa Advanced Authorization (VAA)/Visa Risk Management (VRM) 的风险控制系统和服务，来帮助金融机构客户及时抑制欺诈交易的发生，保护持卡人利益。今天，我们还在利用人工智能、机器学习等技术进一步开发防止欺诈交易的风险控制应用。
第四是消费者教育。事实上，没有任何一个人比持卡人本人更了解一笔交易是否是真实的、或是欺诈的。因此，教育消费者，让他们具备一定的知识和防范意识是抑制欺诈交易的重要环节。银行提供的短信交易提醒、手机客户端的应用、或邮件提示都被证明是降低欺诈交易的有效手段。
回想10多年前的场景，当数据泄露的趋势刚刚初现端倪时，我们通常把主要焦点放在数据保护上。但是今天，当你要面对200亿台设备的超级链接时 (Internet of Things, IoT)，而且这些设备很有可能都具有商业和支付的功能，那么这时候，大家就必须采用一种更加负责任的安全方式来杜绝风险、确保网络的安全性。
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本文作者简介：
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赵亮先生现任Visa公司副总裁兼大中华区咨询与数据分析业务 (Visa Consulting and Analytics, VCA) 总经理。主要负责VCA业务在大中华地区的战略与发展，为金融机构客户及伙伴提供全球领先的支付咨询服务和数据分析能力，通过量身定制的数字支付解决方案为他们赋能，实现业务发展。
赵亮先生有着极其丰富的超过20年的金融咨询服务经验。在加入Visa前，他就职于IBM公司，任高级合伙人和IBM大中华区全球商业服务副总裁，专注银行及金融服务行业的咨询服务。在此过程中，他带领由资深顾问和数据分析科学家组成的多元化背景的团队，为大陆、香港及台湾地区的众多客户提供专业咨询服务，围绕创新、战略发展、人工智能和反洗钱等领域提供解决方案。赵亮先生亦是Visa大中华区及亚太区VCA业务管理团队成员。
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[1] 排除因资金不足和发卡机构/交换机无法响应导致的交易拒绝。电商消费数据截至2018财年末。比较2017和2018财年的数据得出年同比增长比例。销售金额基于VisaNet授权数据得出。欺诈金额基于发卡机构报告的TC40数据（包括VisaNet以外渠道处理的交易）得出。
[2] PYMNTS.com，《Visa Advanced Authorization防范250亿美元的欺诈损失》 (Visa Advanced Authorization Blocks $25 Billion In Fraud)，2019年6月
[3] BusinessWire，《最新全球网络安全报告显示：网络犯罪造成全球经济近6000亿美元损失》(New Global Cybersecurity Report Reveals Cybercrime Takes Almost $600 Billion Toll on Global Economy)，2018年2月
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