飞速发展的中国保险行业已经进入新时期，摆在保险机构面前的挑战，已经从当初简单直接的提升供给来满足国人极度匮乏的保险供给，转变为思考如何更精细化地经营，以更好满足人们不断升级的保险需求。

这其中，重疾险行业发生的变化尤为显著。随着我国经济快速发展带来消费升级，人们尤其是年轻人群的保险意识提升。而近几年越发明显的重疾人群年轻化的趋势，进一步让处于事业黄金期的人群对重疾险的需求增加。

国家卫生健康委的数据显示，我国恶性肿瘤五年生存率也就是治愈率，从10年前的30.9%上升到目前的40.5%。可以预见，未来治愈率也会继续提高。与此同时，在各类重疾的康复治疗花费上，则动辄数十万元。根据华金证券的一份研报显示，恶性肿瘤的治疗费用在12到50万元，脑中风后遗症的费用需要10到40万元。随着医疗进步，重疾呈现出的这种高花费、病程长的新特征，使得处于事业上升期、家庭责任重大的青年人群“病不起”。这成了新时期下，保险机构们尝试解决的痛点。

太平人寿将这种需求总结为“医、康、药”三方面，并就此推出“太平福禄全能保保险产品计划”，旨在为投保人提供周全守护，涵盖疾病应对的各阶段，打造健康保障的闭环。

所谓“医”，指的是该产品会提供高额治疗费用补偿。在医疗水平不断进步的当下，许多“重疾”正成为一种生存率高但病程长的高发疾病，对患者提出的挑战变成治疗过程中那些单纯靠基本医疗保障难以承担的高额开销。

所谓“康”，指的是对长期收入损失提供的费用补偿。重疾往往令人无奈地伴随着失业，而对于普遍背负着房贷车贷、上有老下有小的人群，这意味着收入中断的风险。

所谓“药”则指的是特定医药费用补偿。如癌症等重疾的治疗水平在不断提升，但治疗效果好、副作用小的特效药物还是非常稀缺。而且特效药价格昂贵，受各种因素影响又经常断货，成为病人康复过程中的关键难题。

对应这三大痛点，“太平福禄全能保保险产品计划”以太平超e 保2019医疗保险、太平福禄终身重大疾病保险和太平药无忧药品费用医疗保险（升级版）三款产品，来分别提供住院医疗保障、疾病保障和特药用药保障，形成闭环保障。

太平超e 保2019医疗保险保障力度强，它提供年限额200万元的一般医疗保险金（免赔额1万，最低8000元），和额外年限额200万元的100种重大疾病医疗保险金，最高400万元（无免赔额）。此外该计划还提供300元/天的100种重大疾病住院津贴，最高以180天为限，全年最高额度5.4万元。同时，还提供100种重疾“住院不愁”的垫付服务，极大减缓客户就医的经济压力。

太平福禄终身重大疾病保险保障范围广，包含50种特定疾病（轻症），不同轻症可分别赔付，每次按25%基本保额额外给付，最多三次，每次轻症理赔之间没有间隔期。；首次加入10种中症，按50%基本保额额外给付。同时，还将提供保障的重大疾病数从原来太平福禄体系里的100种升至120种，按基本保额赔付。

太平药无忧药品费用医疗保险（升级版）则为投保人提供了56种重要特定药品的费用补偿，药品费用报销年限额为200万元。其中，条款约定但在医保目录范围外的药品，按100%给付。在医保目录范围内的，使用基本医保、公费医疗或大病医疗的，按100%给付，未使用按60%给付。

此外，“太平福禄全能保保险产品计划”还提供了丰富的增值服务。包括家庭医生咨询、体检报告解读等。在就医过程中，提供100种重症住院、手术等的绿色通道（各限1次）。对于癌症特药，还提供直付服务——病症、处方一经审核确认，便可凭借所获得的购药凭证到指定药店（零费用）领取药物。太平人寿所指定药品服务商还会协助客户进行慈善用药的申请等。

在费率方面，以一名30岁的拥有社保的白领女性投保者为例，她投保由上述三种产品组成的“太平福禄全能保保险计划”，其中“太平福禄重疾”选择20年交，基本保额30万，那么简单计算，她可获得的保障包括30万120种重疾给付、15万中症给付、最高22.5万轻症给付、200万一般医疗费报销、200万100种重疾医疗费报销、200万特药报销和5.4万100种重疾住院津贴。除此670余万元的基本保额外，还可以获得上文提到的其他增值服务。而她需要缴纳的首年保费合计仅约9213元。

可以看出，“太平福禄全能保”价格亲民的同时，能为投保者带来较高保障。它覆盖的疾病种类达百余种，且涵盖轻中重的多层次疾病。而且，此计划提供的保障用药种类多，额度高，针对获取药物难题提出解决方案。同时，“太平福禄全能保” 无论赔了轻症或中症，均不影响其他保障的保额，产品现价也不会降低，产品不会终⽌。这些特点都让“太平福禄全能保”成为新时期下，一个能为投保者提供更全面保障的重疾险样本。

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