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特别呈现 | 平安银行小微金融样本观察:创新驱动,推动新一轮产业变革发展
2019年09月29日 09:00

经济是肌体,金融是血脉,两者共生共荣。

党的十九大报告中强调,必须把发展经济的着力点放在实体经济上。与此同时,十九大报告首次使用“民营企业”的概念,提出“要支持民营企业发展,激发各类市场主体活力”。民营企业用近40%的资源,创造了我国60%以上GDP,贡献了50%以上税收,提供了80%以上的就业岗位。其中,我国中小微企业规模占民营企业的90%以上,为推动我国市场经济发展贡献了重要力量。

回顾建国70年的发展历程,特别是改革开放40年来,我国金融业规模、结构、业态方面发生了深刻变革,以实体经济特别是中小企业、民营企业作为服务着力点,推动经济健康、稳定发展,成为新时代金融机构的主体责任和使命。

科技驱动,提升金融服务质效

在党中央、国务院增加民营和小微企业贷款规模、降低实体经济融资成本的号召下,各地银行业金融机构在服务小微企业方面做出了很多有益尝试,也取得了一定成果。在今年8月的国务院例行吹风会上,一组数据成为媒体关注的焦点——“20191H全国新发放普惠性小微企业贷款利率是6.82%,比2018年全年平均利率水平下降0.58个百分点。”

在积极响应国家政策要求、践行主体责任的金融机构中,起源于深圳,拥有“创新求变”基因的平安银行是最早起步的市场机构之一。

早在2008年,当时的平安从收购深圳市商业银行后,即开始研究、布局SME(中小企业)业务。2011年,平安银行和原深圳发展银行合并后,正式成立小企业事业部,全面开展小企业业务。

中小微企业融资难、融资贵问题是制约我国经济发展的一大因素。造成这一现象的根源之一是银行与企业之间的信息不对称,银行等金融机构在风险管控因素考量下,对这类客户的融资非常谨慎。来自场景的交易、经营、管理数据往往能最真实全面的反映企业经营状况,以这些数据为基础构建风控模型,将大大提升金融机构的风险识别能力,从而提升金融机构服务实体经济的效率。

2019年3月,银保监会发布的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》提到,支持银行进一步加强与互联网大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。

在科技赋能传统金融,提升服务小微企业质效方面,平安银行率先付诸行动。

早在两年前,该行就推出了线上化的KYB(小企业数字金融)业务,利用“数据+模型”还原中小微企业经营,解决其融资信息缺失问题,颠覆式地突破了中小微客群融资难、融资贵的难题。目前,该行KYB业务最快审批用时仅60秒、放款用时10秒,客户等待时间缩短至以秒计。截至2019年6月30日,该行小微贷款余额1887亿元、客户数67.8万户,小微贷款余额和客户数实现持续双增长。从防范金融风险的角度,该行的KYB业务不良率仅0.83%,远低于银保监会发布的商业银行近2%的不良贷款率。

平安银行还在举全行之力服务小微企业,包括自就业群体(微型企业),甚至是只有一两个员工的夫妻店。从2013年开始,该行零售业务条线、公司业务贸易融资及网络金融等板块,纷纷基于自身大数据优势、客户产业链上下游真实贸易情况、客户自身经营平台数据等场景,开发了针对不同客群、场景的金融产品。在围绕客户和场景多点服务的基础上,从财务企划管理、资产负债管理、风险管理等维度对相关业务、指标进行统筹,确保更多民营、小微企业获得金融服务。

产业视角,驱动金融服务闭环

当前,实体经济正处在新一轮科技革命和产业变革蓄势待发的时期,以区块链、大数据、人工智能为代表的新一代信息技术日新月异。全球传统产业随之面临着严峻考验,从小微企业的角度看,传统产业的成本优势不再,价值创造能力受限,大量小微企业无法脱颖而出,成长为中型企业,这在发展经济学中,被称为“消失的中等企业”现象。

金融机构如果继续用传统思路服务具有特殊管理和经营特征的中小微企业,势必会造成社会资源的极大浪费,金融服务实体的效率也会大打折扣。

这就要求金融机构建立产业视角,借力数字化,前置金融服务,深入解决中小微经营难、经营贵的问题,从融资到经营,提高经营效能,帮助中小微企业把金融资源用对用好,真正构建金融支持实体经济的良性闭环。

今年8月,中央全面深化改革第九次全体会议通过了《关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》,其本质内涵就是率先实践探索与先行制度创新。而平安正是这一创新基因与生俱来的拥有者。

在8月22日召开的银保监会例行发布会上,平安银行详细介绍了其全新的数字平台理念。该模式希望构建一个数字生态,通过数字账户连接企业与个人、企业与企业、企业与平台,为注册用户提供随时调用的金融、非金融服务。面对小微企业“数字化”经营痛点,“我们也在尝试延伸金融服务边界,为产业链中的中小微企业提供一系列在线融资、经营甚至创建并管理信息流的产品、服务。比如数字投行,作为一个专注于‘股权一级市场融资信息展示’的平台,旨在通过科技的力量,打通科创企业和投资机构之间的信息鸿沟,大幅提升实体经济融资效率。在商业智能大热的当前,‘数字管家’也在我们的规划中,为企业用户提供线上经营管理,乃至商业智能服务。”平安银行表示。

在深圳这一块科技创新和民营经济成长的热土之上,平安银行正在尝试用科技手段打破金融与产业的藩篱,引领新一轮产业变革。


*本文刊发在财新promotion频道,不代表财新网编辑部观点

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