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独立养老:商业保险推动养老模式变革
2017年11月15日 09:00

  11月1日,人社部召开的第三季度新闻发布会透露,养老保险制度明年会有重大调整。

  人社部新闻发言人卢爱红介绍,为了应对人口老龄化、人口抚养比持续下降等问题,正在加快研究推进养老保险全国统筹措施,先实行基本养老保险基金中央调剂制度,在全国范围发挥养老保险互助共济作用。

  养老保险制度的变革,与人口结构走势密切相关。数据显示,截止2016年年底,中国60岁以上的老年人口突破了2.3亿,其中65岁以上的老年人口突破1.5亿,占总人口比重已经达到10.8%。

  老龄人口增加,社会养老压力趋紧,迫使国家层面的养老办法,只能集中于满足一个制度设计目标——共济。这一制度设计的核心理念是,用调节的手法,保障全体最基本的社会保障。

  这意味着,基本养老保底可以仰仗全社会,优质养老则将更多需要依靠个体。作为社会保障制度的重要补充,商业养老保险正迅速崛起,而且,灵活多变的商业保险也推动着养老模式变革。个人购买商业保险的独立养老时代日渐来临。

  基本养老模式变局

  目前中国养老保障制度,由几部分组成。城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险,组成最基本的社会保障体系;企业年金制度则是第二部分。其中,商业保险,也是不可或缺的重要一环。

  十九大报告中,“基本养老保险”的话题被多次提及,作为养老保障体系基础,城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险覆盖人口10亿,覆盖率超过90%。

  不过,除了全国各省的养老金资金池规模不等、养老抚养比不同、养老基金支付压力不一样之外,在各省内,也有地区不平衡的现象存在。

  这也正是推行中央调剂制度迫在眉睫的因由所在。人社部新闻发言人卢爱表示,该制度可均衡地区之间由于人口结构,特别是人口的流动导致的抚养比差异过大带来的养老保险负担,调剂余缺,进一步在全国范围发挥养老保险互助共济作用。

  这意味着社会养老保险机制基本保障功能,进一步得到保障。不过人社部相关负责人表示,居民养老保险是面向低收入的城乡居民的、具有托底作用的基本养老保险制度,而不是一项福利制度。

  媒体统计,自建立城乡居民基础养老金制度以来,发放水平长期维持在55元/月,直至2015年,人社部宣布将这一标准上调到最低70元/月。从目前各省的发放水平看,大多数省市都在100元左右的标准。

  城镇职工基本养老保险与城乡居民基本养老保险,有着覆盖范围广,但是保障水平相对较低的特征。随着公民生活水准的稳步提升,单单以社会基本养老保障体系,应对将来居民高质量养老计划远远不够。

  这个时候,作为重要补充的第二层保障,企业年金制度实时出现。统计数据显示,这一制度涉及企业7.63万户,年金累计结存余额1.1万亿元。

  这一制度是对社会基本养老保障体系的一项必要补充,但是这一制度并不稳定。据统计,中国企业的平均寿命只有3.5年,具有非常高的不确定性。同时,因企业年金还遭遇着税收优惠政策力度有限、门槛较高及协商机制不畅等因素的制约。

  灵活多变的商业保险

  据世界银行测算,养老金替代率,即一个人退休后领到的第一个月养老金除以他退休前最后一个月所领到的工资之比,如果不低于70%,则老年人退休生活跟退休前就不会有明显下降。目前,欧美发达国家养老金的替代率一般到了75%的平均水平。

  中国还远远达不到这一水平。因为,欧美国家基本养老金的替代率平均在42%,另外的58%则依靠企业年金和商业养老金,相较而言,中国个人商业养老保险的替代率水平更不足1%。

  换言之,在第一、第二层养老保险体系之外,亟需建立第三层商业保险体系,才能保障居民退休之后颐养天年。

  可喜的是,这一理念正在被越来越多的普通人接受。2017年,医疗咨询公司Latitude Health针对30—50岁群体进行的一项调研结果显示,已经有35%的用户表示,未来养老的首要资金来源是买养老保险,超过了33%用户考虑的存钱模式。同时有接近60%的用户表示愿意住养老机构,其中31%的用户更表示要住大品牌、服务好可以信任的养老机构。从这份调研结果不难看出,随着国家进入“老龄社会”,未来老年群体对于养老生活质量的要求也在不断提升。而当“养儿防老”逐渐转变为“独立养老”,未来的老年群体——如今的中年需要在基本养老保险体系之外,通过商业保险为有品质的老年生活提供更多资金助力。

  所幸,目前保险公司推出的各类年金险、养老险已可以帮助客户实现未来养老模式的转变。比如太平人寿近期推出的 “卓越至尊”,该产品为分红型年金险,具有“收益稳、高额领、终身享、周转活”等特性。只需交费三年,客户即可在第5个保险单周年日领取首笔特别生存金,额度为20%已交保费;第6个保险单周年日起,每年领取30%保额(基本保额与累积红利保额之和)的生存金,直至终身,这笔与生命等长的生存金,相当为客户的老年生活提供一笔可以受益一生的稳定现金流。

  除此之外,用户享有增额分红权益,生存金领取额度会随着保额的增长水涨船高。另外还有万能账户配置权益,用户可选择将领取的各类生存金按规定转入万能账户,即可享有保证结算利率2.5%以上的浮动增值利益。。

  除了持续终身的现金流和稳健收益,商业保险的灵活性也有显现,“卓越至尊”在产品设计上,通过特有高现金价值设计及保单贷款功能,在实现保险与自身资产配置的融合的同时,确保客户资金可以灵活周转,而且,客户在办理了保单贷款的时间里,依然可以享有“卓越至尊”的所有保险保障,保单分红也不会因此受到影响。

  商业保险在帮助国人应对养老问题上的作用,也得到了国家的肯定。今年年中,国务院办公厅发布《关于加快发展商业养老保险的若干意见》,2017年年底之前,将启动个人税收递延型商业养老保险试点。

  根据保监会消息,税延养老保险试点的技术条件及监管框架均已构造完毕,商业保险机构一年期以上人身保险保费收入免征增值税的政策也非常明朗,税延养老险的试点时机成熟。据东吴证券测算,税延养老险有望撬动每年千亿元级的增量保费,国家政策也在助推商业保险越来越成为优质养老的主流模式。

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