“下一个五年，我们很有信心！”

　　2015年，监管层态度的转变与技术条件的成熟，使得互联网金融即将进入一个新的高速发展期，众多参与者已经开始寻求弯道超车的机会，掘金这片蓝海。而更引人关注的问题是，在即将来临的监管细则出台、行业洗牌与创新压力面前，如何才能够真正成为互联网金融行业的领军者？或者说，互联网金融企业如何才能够在这样复杂的大环境中异军突起、顺利实现未来战略布局？毕竟，对于创新迭出却尚显稚嫩的中国互联网金融企业而言，未来之路并不会因为被纳入监管体系就彻底平坦起来。

　　令人欣慰的是，我们已经能够看见先行者努力：10月13日，人人贷创始人杨一夫与自己的同伴在北京揭幕了其全新升级的理财品牌Wealth Evolution——人人贷WE理财，并且同时开启了理财品牌专属域名WE.COM，这标志着人人贷正式进入战略发展2.0时代，全新升级的背后也正是人人贷将从提供个人金融服务的平台运营商向全景式品质化金融服务领域进军的决心。

　　人人贷是如何从众多参与者中脱颖而出的？面对行业环境变化，其做了哪些准备？本次品牌升级，对于人人贷和全互联网金融产业，究竟意味着什么？且听人人贷创始人杨一夫的答案。

　　品牌升级：优化用户体验

　　互联网金融发展到现在，传统行业纷纷涌入，出现了边界模糊的态势，在这种趋于同质化的竞争状态下，人人贷能够脱颖而出，确实出乎众多行家的预料。虽然作为最早的参与者人人贷早已走在行业前列，但毕竟对于品牌有着严格要求的金融行业而言，人人贷还是“新人”。

　　“从人人贷品牌成立到今天，短短5年间，市场发生了巨大的变化，互联网金融行业得到了井喷式的发展。”回忆起创业五年的经历，人人贷掌门人杨一夫感慨颇多，作为互联网金融行业最早的弄潮儿，在他看来，过去的五年中，互联网技术降低了服务成本，为民营资本进入金融领域带来机会。

　　然而，人人贷绝非唯一的尝试者，有很多企业尝试用纯互联网的模式来解决理财服务的问题，市场却不足够认可。那么，人人贷成功的秘诀又在哪里？对此，浸淫金融服务行业多年的杨一夫显然有着自己的理解，他解释道：“的确，通过技术手段能够实现用户便捷的操作，也能大大缓解传统银行服务不够标准化的效率难题，但是有一个问题是纯互联网无法解决的，就是理财服务天然所需要的专业和专属感。”

　　据介绍，未来的人人贷公司将采用人机结合的创新理财服务模式，通过效率提升，降低服务的边际成本，将传统银行财富管理服务下沉到更广阔的人群，并通过缜密的用户洞察，缔造更专业、更专属的用户理财服务体验，带给用户丰富、优质的理财产品、科学的财富管理服务体系。

　　相较于传统金融机构，品牌归属感是互联网金融企业的短板，人人贷作为一个民营企业，涉足到金融服务当中去，成为今天领先的互联网金融平台，其秘诀又在哪里？

　　“其实依靠的就是对用户的理解。这也是为什么我们在下一个五年里面，会强调服务的升级。这其实是一种战术——大的企业，这些巨头依靠的是自己的流量资源去争取更多用户。我们可以降一个维度，给我们能够为用户提供更好的服务，通过对这些人群不断的积累，然后去进行一个人群的扩大。这个基本上符合所有的差异化竞争的一个原则。”杨一夫如是说，这与人人贷总裁张适时的观点不谋而合，在10月13日北京举行的人人贷五周年暨理财品牌升级发布会上，张适时表示，第二个五年人人贷将更加致力于整个服务的升级，在更多的服务领域发力，进行更多维度的延展提供服务的品质。

　　深耕P2P：核心竞争力

　　虽然人人贷的信心满满，但监管层关于互联网金融管理意见细则的即将出台和P2P年化收益率持续下跌的问题却让人不禁为互联网金融的未来担忧。在过去五年中，P2P的年化收益率从最初的20%跌到现在的12%左右，更有业内人士认为，未来的年化收益在7%是比较健康的状态，如此一来，人人贷如何保证自己的竞争力与影响力？

　　对此，杨一夫显然有着比一般市场参与者更宏观、更长远的战略眼光：“收益降低的事情是一个市场化的现象。原因是多方面的，一方面关注P2P的人群现在为止依然是较小的一部分，所以这个人群的扩大会带来大量的资金供给，而借款需求却大家想象的那么容易去开发。在当下中国经济形势下，这个过程中借款需求没有大家想象增长那么旺盛，所以收益下降这是一个市场行为。这边资金供给变得充裕，借款需求没有同步的上升，自然成交价格就会变低。未来这个行业还是会走向更加细分的状态，每家机构可能会更加专注在自己特殊的领域里面去生产资产。”据人人贷方面介绍，P2P资产本身是其作为一个理财平台跟别人不同的地方，这是人人贷的核心竞争力、会长期保持这块业务，并且也会着力发展，稳健而不冒进。“其实我们一直在用转型应对市场的变化，现阶段我们的转型就是对于用户需求的深刻理解之后，服务方式的延伸。这种延伸不仅仅体现在WE.COM，在下五年里面还会陆续推出一些其他的产品。”杨一夫清晰的点出了人人贷的核心竞争力，并且对未来充满了野心：“在下一个五年，我们也会扩展一些其他的服务方式把更多的理财方式提供给大家，我们很有信心！”

　　至于即将出台的监管细则，杨一夫则表示“完全不用担心”，在他看来：其一，人人贷对政府的推进金融改革有足够的信息，这也是自己之前选择这样的行业进行深耕的原因，民营资本进入到金融服务的领域里面是必然趋势；其二，相信目前在监管制度上的不足也会得到持续的改善。人人贷所希望的是一个完整的、完善的金融体系，这样让企业有依据。人人贷行业在合规性上非常有自信，所以这个细则的具体的条款没有那么多担心，“因为只要行业里面有机构可以合规，人人贷一定是合规的。”杨一夫如是说。

　　专注服务，防范风险

　　信心是一剂良药，但绝非包治百病的仙药。如何有效的防控风险才关乎互联网金融未来的关键与P2P行业的真正竞争力。

　　对此，市场可以欣喜的看到人人贷在过去的五年时间中做出的努力。据相关资料显示，自创立以来，人人贷专注坚持自己生产资产，这个过程中是一个很庞大的流程。“我们相信风险管理不是某个环节的事情，而是一个全环节的工作，任何一块短板可能造成最后风险大程度的积累。在未来相当长的时间里面，人人贷还是专注服务，而不是盲目接入。并且以服务推动理财的一个做法，就是理财这样一个提升。并不仅仅依靠一个可能蕴含一定风险的收益率去吸引用户，这是第一个原则。其次我们讲到我们的未来的服务是面向大众，从目前的市场上面的情况来看，会以更高的净值标准要求自己的服务质量。”人人贷联合创始人葛丰所介绍的两个方面，恰恰能够补全互联网金融企业的不足之处。

　　所以在杨一夫看来，互联网金融的风险是可控的，只要坚守自己的节奏、不给不能承受高风险的用户推荐并不安全的产品或者有理财风险的产品、不以销售为导向，就一定能够另辟蹊径，走出一条完全不同的领跑之路。“我们更多以服务为导向，因为过去不管是银行还是第三方机构的理财，它最后的KPI都是以销售为导向。这会导致几个问题，第一可能服务人员并不是很深刻了解这个产品的细节，但是由于KPI的压力会推销这个产品，所以他不知道这个产品是不是适合用户，用户是不是可以接受背后隐含的风险，而且并不一定全面把背后的风险解释给他。再加上销售为导向的KPI还会导致一个问题，比如说一个服务的经理他面对三百到四百名用户，他会倾向于服务最高净值的前一百个用户，剩下的用户虽然是所谓的高净值用户，但是他享受不到优质服务或者享受到比较差的服务，这就是我们需要解决的问题。”杨一夫的分析不无道理。

　　未来服务是财富管理市场最大的需求，也是所有互联网金融行业的参与者需要正视和面对的问题——毫无疑问，在这方面，人人贷已经走在了前面：人人贷WE理财将采用人机结合、数据化的方式，在大大提升服务效率的同时，还会保证服务的专业品质。同时，跟传统机构服务高净值用户的方式类似，企业会聘请专家和外脑购买一些专业资讯，用更高效更低成本的方式去普及到一般的用户。在产品方面，人人贷WE理财将缔造更专业、更专属的用户理财服务体验，带给用户丰富、优质的理财产品，这种变化与进步，不仅彰显了互联网金融企业的创新活力，更能够为中国的金融产业改革，带来新的活力。