国内某银行前行长是一个忧患意识极强的企业领导人 。他认为十几年来，公司每年的增长速度超过20％，利润的增长也是20％~30％，而且保持着一个良好的发展状态。现在，很多人都知道该银行。该行长认为，能取得这些成绩，只有一个原因，那就是持续创新。

走向零售时代

    正因为消费需求的不断变化，该银行开始了自我革命。该领导人说：“我们银行必须勇于颠覆传统的经营管理观念，进行彻底的银行再造。”

    在外界看来，势头正劲的该银行力求转变的举措有些奇怪。过去10年，该银行已经从一个地区性的银行变成了全国性的银行，其总资产规模也从1000亿元走到了今天的7000多亿元。

    但在这样的历史节点上，该银行行长思考更多的是外部环境和该银行自身正在发生的变化。该银行股份制的机制和商业化的DNA优势随着中国金融业全面开放的到来而面临着衰减；而越来越多的中资银行们开始在产品和后台技术上缩短与该银行的距离，大环境已经让该银行很难再创造出“一卡通”这样的“一招鲜”产品，然后遥遥领先七八年。
       

    2004年8月，该行行长在其银行的零售银行半年工作会议上，开始明确提出零售银行业务是银行未来发展战略中的重中之重，将零售银行业务的重要性提升到了该行发展史上前所未有的一个高度。

    让中国的银行在这个时候开始“死磕”零售业务的直接动因，是中国银监会为推行巴赛尔协议Ⅱ做准备，于2004年4月1日发布的《商业银行资本充足率管理办法》。它要求所有国内商业银行在2006年底前必须满足资本充足率8%、核心资本充足率4%的标准，否则其业务发展将受到限制。在这个刚性标准面前，银行要扩大规模，就要增加更多的准备金成本。这样一来，低风险的个人资产由于具有准备金要求比对公业务少50%的优势，开始明显体现出其重要性。而这对一直处于规模发展快车道的改银行来说，自然同样意义重大。

    基于以上考虑，在2004年8月的零售银行会议上，该行不但将零售业务由过去的战略补充地位提升到战略重点本身，还重新定义了零售业务的新内涵——“过去，我们把零售业务放在传统的存贷款经营框架内考虑，更看重它的储蓄存款作用；2004年，零售业务的本质含义完全不一样了，不再是简化为储蓄存款，而要有个人贷款、理财、信用卡和结算等。”唐志宏说道。

    2005年，央行开始酝酿发行银行间市场企业短期融资债，进一步压缩了商业银行在大企业身上的盈利空间。这让该行再次确定了对零售业务进行战略倾斜的决心。于是在这一年的行长会上，该行行长进一步把发展低资本消耗的零售银行业务和中间业务正式部署为“经营战略调整”的方向。

    而在近年来的战略调整中，该行在零售银行的业务定位和客户定位也逐渐清晰起来。“我们在资源有限的情况下，一定要抓住最重要的事去做。”该行零售银行部总经理刘建军说，“我们必须搞清楚目标客户到底是谁。”

征战移动支付，颠覆信用卡

    如今，在弄清楚目标客户是谁之后，该行将主战场设在移动支付领域。随着电子商务的发展以及移动互联网普及，移动支付成为市场新热点，许多大企业对此都虎视眈眈。和许多竞争对手相比，该行以及迈出了行动的第一步。

    2013年，9月18日，该银行联合HTC推出了用于小额移动支付的产品——“手机钱包”。通过与HTC合作，该银行在国内第一次将“银行卡”功能模块内置在了3G手机的芯片上,实现了手机与银行卡的“合二为一”。现在用户只需要在标有“闪付Quick Pass”标识的银联POS机上，就可以使用带有“手机钱包”功能的手机完成支付。目前该银行“手机钱包”的账户最高可充值1000元，可以通过已经绑定的该行一卡通在手机上直接完成充值、转账以及查询余额。

    这是今年4月中国人民银行拟定的移动支付国家标准出台后国内第一款采用了新标准的移动支付产品，也是国内商业银行中第一个采用NFC（Near Field Communication，近场通讯）技术实现手机支付功能的产品。对于来势汹汹的第三方支付阵营，传统商业银行已经摆开阵势，直面挑战。

    在该行长看来，新技术将对银行业带来严峻挑战。过去银行在支付领域一统天下，而现在第三方支付以每年超过100%的速度快速成长，这样的快速增长让他感觉到危机。而且，移动支付市场也在快速膨胀中，这是个不容错失的市场。

    据美国调研机构Gartner数据显示，2011年全球移动支付交易规模达到2410亿美元，预计未来几年交易总额年均增速将超过42%，到2015年将突破1万亿美元，占全球支付市场的比例也将由目前的不足1%提升至2.2%。据中国电子商务研究中心统计，2011年中国移动支付市场交易规模达480亿元，预计到2013年将突破2000亿元。而在以80后、90后为主体的年轻一代消费方式变革的带动下，这个市场代表着未来的商业机会。

    信息技术之于银行业如同空气一样不可或缺，而历史上每一次技术变革，都深刻改变着银行业。对于技术的力量，该行长深有感触。“如果传统银行不改变，就是21世纪快灭亡的恐龙。”比尔·盖茨这句话曾经深深触动了他。十几年前，该银行正是抓住了互联网的机会，率先推出了网上银行“一网通”。其实直到今天，该银行在中国网点数不到1000家，但是该银行网上银行专业版客户数却超过1千万，每月交易额超过1.5万亿人民币。正是互联网给了该行实现超越的机会，它正是通过互联网业务的发展带动了整个零售业务的发展。

    但刺激着该行行长神经的则是Facebook，在他看来，Facebook 拥有8亿实名制客户，还有搜索引擎、云计算、征信体制等功能，如果再加上移动终端，将来它完全可以让用户抛弃银行、交易所，直接进行有钱与需要钱用户之间的融合。这个设想令传统银行业不寒而栗。而他做的就是主动迎接变革。

    现在，这位行长要率先革信用卡的命，争夺移动支付这个未来的战场。“要消灭信用卡，力求在变革传统信用卡形式的基础上，将信用卡功能全面移植到移动终端设备中，以更好地满足移动互联时代社会公众更加方便快捷的支付结算需求。”他这样强调。

    由于移动支付行业跨度大、产业链条长，必须整合运营商、商业银行、终端制造业、第三方支付公司等在内的相关各方携手合作，积极构建开放共赢模式，形成标准统一、协调有序的格局，移动支付产业才能实现持续快速健康发展。

    除了此次与HTC发布的三款手机外，该银行还在与运营商以及其他终端厂商沟通利用NFC技术，搭载“手机钱包”的终端。预计今年下半年，在中国市场，包括三星、HTC等重点厂商会推出20款左右NFC手机,而 2013年中国移动的定制手机中也会有50%支持NFC。而据万事达预测，预计未来3年，50%的手机将带有NFC功能。

    中国银联也在积极推进移动支付产业，预计到今年年底“闪付POS”将突破100万台，并同时在50个城市建立100个闪付商圈，以提高闪付POS的使用活跃度。

    在该行行长看来，银行不能放弃支付这个市场。如果银行从支付退出去，那银行的其他业务都将失去根本。